金融監(jiān)管總局?jǐn)M加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)管 網(wǎng)貸公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額上限1000萬

長江商報消息 ●長江商報記者 李璟

小額貸款公司將迎來監(jiān)管新規(guī)。

8月23日，為規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（簡稱《辦法》）向社會公開征求意見。

《辦法》共七章66條，涵蓋小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理與風(fēng)險管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非正常經(jīng)營小額貸款公司退出、監(jiān)督管理等多個方面。

金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》尚未出臺，但已列入國務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，目前正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺后，相關(guān)部門將及時修改完善《辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。

規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為

小額貸款公司屬于“7+4”類地方金融組織。長江商報記者注意到，原銀保監(jiān)會在2020年發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，曾對小額貸款公司的部分經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則予以明確，但在中央和地方的監(jiān)管職責(zé)區(qū)分上并無明確規(guī)定。

此次《辦法》進(jìn)一步明確了地方職責(zé)和金融監(jiān)管總局及派出機(jī)構(gòu)職責(zé)。其中，明確小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，《辦法》強(qiáng)調(diào)小額貸款公司的設(shè)立需經(jīng)省級地方金融管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，并報金融監(jiān)管總局備案。同時對小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍、展業(yè)方式、經(jīng)營區(qū)域、貸款用途、融資渠道等作出細(xì)化規(guī)定。

對于經(jīng)營區(qū)域，明確小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)�，在�?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)，跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。不過網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

據(jù)了解，2017年以來，全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2023年末的179家。

值得關(guān)注的是，在規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為方面，《辦法》提出加強(qiáng)業(yè)務(wù)集中度的監(jiān)管約束，除10%、15%的集中度比例要求外，并增加規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶貸款余額上限。其中特別提出：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過1000萬元。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，這主要考慮到堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對個人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬元上限。規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上可避免非理性的過度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

同時，《辦法》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限。這主要考慮兩個方面，即堅(jiān)持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險；以及對標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。

據(jù)介紹，為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《辦法》設(shè)置了兩年的政策過渡期。《辦法》出臺后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。

逾期90天將劃為不良貸款

近年來，小額貸款公司行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)。

金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營管理等方面優(yōu)勢突出，一些依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)的小額貸款公司在垂直市場也具備較強(qiáng)競爭力，為增加長尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用。但部分公司存在經(jīng)營管理粗放、信用風(fēng)險偏高等問題，過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生。

針對實(shí)踐中消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的誘導(dǎo)借貸、泄露個人信息等問題，《辦法》設(shè)專章對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行全面規(guī)定。

《辦法》從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。

值得一提的是，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實(shí)踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營不善關(guān)停退出的情況。對此，《辦法》圍繞防風(fēng)險強(qiáng)監(jiān)管，重點(diǎn)強(qiáng)化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險管理，夯實(shí)小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來看，主要包括四個方面內(nèi)容。

對公司治理、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中，對規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實(shí)際適當(dāng)簡化公司組織機(jī)構(gòu)，探索有效的內(nèi)控方式。

明確資產(chǎn)風(fēng)險分類要求。規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款，要求小額貸款公司加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計(jì)提風(fēng)險準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險能力。

明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴(yán)格資金管理。對小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶，并向省級地方金融管理機(jī)構(gòu)定期報告。

提高對小額貸款公司特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的信息系統(tǒng)建設(shè)要求。針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，強(qiáng)調(diào)使用獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。

下一步，國家金融監(jiān)督管理總局將根據(jù)公開征求意見情況，進(jìn)一步修改完善《辦法》并適時發(fā)布實(shí)施。

責(zé)編：ZB