以“行為監(jiān)管”保障金融消費者權(quán)益

長江商報消息 中國人民銀行發(fā)布的公告顯示，在已經(jīng)注銷的24張支付業(yè)務(wù)許可證中，有多達20張是在今年完成的。不僅如此，在監(jiān)管部門的力推下，被稱為“網(wǎng)聯(lián)平臺”的“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”建設(shè)進展超過市場預期。按照中國人民銀行的要求，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)都將全部通過“網(wǎng)聯(lián)平臺”處理。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險和流動性風險的外部性特征，此次央行出手吊銷牌照的理由主要是：多次違規(guī)轉(zhuǎn)讓，存在大量虛假商戶，未實質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)不符合標準要求、擅自轉(zhuǎn)讓以及違規(guī)挪用、占用客戶備用金，侵害消費者權(quán)益等。這反映了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的新思路，即正式確立了“行為監(jiān)管”原則以及“金融消費者保護”原則。

所謂“行為監(jiān)管”，主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施（如網(wǎng)聯(lián)平臺）、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及相關(guān)參與者的行為。一是對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的股東、管理者進行監(jiān)管，排除能力不足、不誠實或有不良記錄的股東和管理者，防止其通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)占用等方式損害金融消費者利益。二是對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金監(jiān)管，尤其是要對平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資金與客戶資金實行有效隔離，防止挪用、卷款跑路等風險。三是要求互聯(lián)網(wǎng)金融有健全的風險控制體系，如內(nèi)部制度、消費者隱私安全等。

所謂金融消費者保護，即保障消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權(quán)益，其大部分內(nèi)容與行為監(jiān)管吻合。此前，有關(guān)部門負責人在談及支付機構(gòu)一些問題和風險時就曾表示，個別支付機構(gòu)由于內(nèi)控薄弱、風險管理放松等原因，對消費者的保護不夠，表現(xiàn)為兩個突出問題：一是消費者的個人隱私特別是關(guān)于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開在網(wǎng)上買賣；二是備付金被挪用的情況一度比較嚴重，有些機構(gòu)把客戶的備付金用于炒房、炒股票，甚至用于個人賭博，最后導致?lián)p失。

因此，此輪央行對第三方支付監(jiān)管，如注銷24張支付業(yè)務(wù)許可證，建設(shè)“網(wǎng)聯(lián)平臺”，都是行為監(jiān)管與金融消費者保護的具體內(nèi)容。相信在審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新思路下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將實現(xiàn)健康發(fā)展，金融消費者利益會得到有效保護。

（經(jīng)濟日報）

責編：ZB