早該向信用卡全額罰息說不

長(zhǎng)江商報(bào)消息 央視《今日說法》主持人李曉東，近日將中國(guó)建設(shè)銀行告上法庭。2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費(fèi)18000余元，但有69元未還清，然而10天之后竟然產(chǎn)生了300余元的利息。后得知，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來計(jì)算，而不是以未清還部分的金額計(jì)算。李曉東認(rèn)為該計(jì)息方式明顯不公平，相關(guān)條款應(yīng)為無效的格式合同條款，建行應(yīng)返還向其收取的300余元利息。據(jù)了解，該案已于3月31日在北京市西城區(qū)法院開庭審理。

所謂信用卡全額罰息，主要指持卡人未全部?jī)斶�賬單欠款時(shí)，應(yīng)該按照賬單全額（既包括欠款部分，也包括已還款部分）為基準(zhǔn)計(jì)算罰息。如賬單為兩萬元，即便到期后僅差1分錢未還清，也應(yīng)按照兩萬元為基準(zhǔn)計(jì)算罰息，而非按照未償還的1分錢為基準(zhǔn)計(jì)算罰息。信用卡全額罰息早已不是新鮮事物，很多人對(duì)其公平合理性多有詬病，但很多銀行一直執(zhí)行全額罰息。筆者認(rèn)為，無論李曉東的訴訟結(jié)果如何，監(jiān)管部門都應(yīng)及時(shí)發(fā)聲，從公平角度出發(fā)，責(zé)令取消信用卡全額罰息。

一般來說，全額罰息超出一般人的認(rèn)知范疇和預(yù)見程度，也不符合通常的交易習(xí)慣。所謂利息或者罰息，通常是建立在本金基礎(chǔ)上，有本金才有利息或者罰息，如果本金已經(jīng)部分歸還，則欠款人只需就未歸還部分承擔(dān)利息或罰息。

其次，信用卡全額罰息屬于典型的霸王條款和格式合同。辦理過信用卡的人大概都有感受，推銷者只會(huì)滔滔不絕地講述信用卡的免息期、額度等好處，對(duì)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)基本閉口不提。多數(shù)是“指導(dǎo)”辦卡人按照固定的模板“照葫蘆畫瓢”地填寫完相關(guān)信息了事。在銀行工作人員未盡到提醒和告知義務(wù)的前提下，絕大多數(shù)人根本不了解違約責(zé)任是什么，是否會(huì)收取全額罰息。那么，這種過分加重持卡人責(zé)任且未明確告知的全額罰息就是典型的霸王條款，不該得到支持。

簡(jiǎn)而言之，缺乏法律法規(guī)授權(quán)的信用卡全額罰息不公平、不合理，有關(guān)部門要及時(shí)予以規(guī)范或清理。一是要實(shí)行總額控制，無論標(biāo)準(zhǔn)高低、項(xiàng)目繁簡(jiǎn)、名目多少，違約金或罰息總額不得超過相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，如不得超過年利率36%這一民間借貸利率的上限。二是要明確告知義務(wù)，要求銀行以顯著字體書面告知持卡人各項(xiàng)義務(wù)，否則銀行不得主張相關(guān)權(quán)利。這樣才能防止銀行店大欺客，讓持卡人公平、明白、無憂地體驗(yàn)信用卡業(yè)務(wù)。

（法制日?qǐng)?bào)）

責(zé)編：ZB