民營銀行應(yīng)以小微金融起步

長江商報消息 轉(zhuǎn)眼之間，從浙江網(wǎng)商銀行等第一批五家民營銀行獲批算起，民營銀行已經(jīng)運營了兩年。中國銀監(jiān)會12月8日披露，今年以來已正式批準(zhǔn)籌建6家民營銀行，分別是重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行。

銀監(jiān)會主席尚福林在9月份曾透露，今年民營銀行申請已有14家完成論證。這意味著，在接下來的時間內(nèi)，還將有民營銀行獲批。兩年的時間內(nèi)，民營銀行在各自領(lǐng)域利用各自優(yōu)勢發(fā)揮著各自作用。

無論是哪個領(lǐng)域的民營銀行，大部分都以小微金融作為重要經(jīng)營領(lǐng)域。浙江網(wǎng)商銀行存貸模式為小存小貸，即限定存款上限，設(shè)定財富下限。依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，具體產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸和信任付。

溫州民商銀行存貸模式為特定區(qū)域存貸款，即限定業(yè)務(wù)范圍、區(qū)域范圍，主要服務(wù)于小微企業(yè)和個體工商戶，主攻小額貸款。數(shù)據(jù)顯示，其開業(yè)一年內(nèi)發(fā)放貸款1083筆，其中有將近40%是10萬元以下的小額貸。

此外，四川希望銀行、重慶富民銀行等，均將普惠金融、小微貸款作為企業(yè)經(jīng)營重點。

在填補傳統(tǒng)大銀行業(yè)務(wù)空缺的同時，民營銀行關(guān)注小微業(yè)務(wù)不僅有利于發(fā)展客戶，也可以將已有的技術(shù)分析應(yīng)用于小微業(yè)務(wù)。

就在12月8日，銀監(jiān)會在北京召開首批民營銀行聯(lián)合發(fā)布會。網(wǎng)商銀行行長俞勝法在會上對外披露了網(wǎng)商銀行開業(yè)17個月來的總體發(fā)展經(jīng)營情況。截至今年11月末，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破200萬家，戶均貸款額為1.5萬元；貸款余額254億元，較今年年初增長243%；資產(chǎn)總額580億元，較今年年初增長92%；農(nóng)村金融的明星產(chǎn)品——旺農(nóng)貸已經(jīng)覆蓋了全國將近2.5萬個村莊。螞蟻金服新任CEO井賢棟曾經(jīng)表示，螞蟻金服要“用數(shù)據(jù)能力做2000萬小微企業(yè)的CFO”。在大數(shù)據(jù)孵化出的一套信用體系內(nèi)，這一想法并非空中樓閣。

以網(wǎng)商貸為例，這一貸款產(chǎn)品是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品。此外，阿里還有針對農(nóng)村的旺農(nóng)貸，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品；信任付則是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)。

這些產(chǎn)品的基礎(chǔ)均是大數(shù)據(jù)運用下的信用分析，在這一基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)銀行不能的快速放貸。與此同時，壞賬率也控制在相當(dāng)?shù)偷乃�平。這些都是民營銀行可以看到的發(fā)展可能。

但民營銀行作為一個剛剛起步的群體，自身在發(fā)展過程中也遇到了一些瓶頸。例如品牌知名度不高、更迫切地需要建立客戶信任感，盡快提高負(fù)債能力等，目前的業(yè)務(wù)范圍不足以支撐民營銀行愈來愈高的資金需求。如何開拓中間業(yè)務(wù)、怎樣尋求更多的政策支持等，都是亟待民營銀行解決的問題。

就在不久前，網(wǎng)商銀行行長俞勝法透露，網(wǎng)商銀行第一款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品將很快推出。這也是解決銀行資金來源的方法之一。

在未來的很長一段時間內(nèi)，面對傳統(tǒng)銀行日益下沉的金融服務(wù)，民營銀行的原有客戶群也會出現(xiàn)動搖，這些都是民營銀行需要在解決掉資金安全的基礎(chǔ)上進(jìn)一步關(guān)注的。

而反過來，民營銀行由于輕資產(chǎn)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，對大數(shù)據(jù)的靈活運用促進(jìn)了自身征信系統(tǒng)的完善，對市場的敏感及時調(diào)整產(chǎn)品的速度，也將對傳統(tǒng)銀行改進(jìn)業(yè)務(wù)能力實施倒逼。（經(jīng)濟(jì)參考報）

責(zé)編：ZB