互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行“熱擁”

長江商報消息 微眾牽手華夏

□本報記者 孫思

互聯(lián)網(wǎng)銀行近來頻頻進(jìn)入人們的視線，受到業(yè)界的高度關(guān)注。

自李克強(qiáng)總理1月4日見證深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）向卡車司機(jī)發(fā)放3.5萬元貸款后，2月12日，微眾銀行與華夏銀行的戰(zhàn)略合作使得互聯(lián)網(wǎng)銀行再次處于聚光燈之下。與此同時，阿里網(wǎng)商銀行也正在緊鑼密鼓地籌劃，阿里旗下螞蟻金服副總裁俞勝法透露，阿里的網(wǎng)商銀行最快將于5月營業(yè)。

未來銀行將走向何方？有專家向長江商報記者表示，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的相互融合將是發(fā)展方向。

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互聯(lián)網(wǎng)銀行高調(diào)來襲

2014年12月12日，中國銀監(jiān)會表示，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司旗下民營銀行——深圳前海微眾銀行已正式獲準(zhǔn)開業(yè)，這是中國首家獲批試運(yùn)營的民營銀行。

2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

2015年2月12日，華夏銀行與微眾銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展深入合作。此次合作拉開了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的帷幕，也是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。

“同業(yè)合作一直是公司的戰(zhàn)略定位�！蔽⒈娿y行對外關(guān)系部門負(fù)責(zé)人林雨告訴長江商報記者，微眾銀行和華夏銀行是兩個特質(zhì)不同的平臺，兩個平臺的“聯(lián)姻”是優(yōu)勢的互補(bǔ)。

簽約雙方透露，未來雙方將通過合作著力發(fā)展普惠金融，造福廣大小微客戶，讓此次合作成為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的典范。

與此同時，螞蟻金服副總裁俞勝法日前表示，阿里網(wǎng)商銀行的各項(xiàng)工作都在按計劃進(jìn)行，預(yù)計今年3月向監(jiān)管部門提交驗(yàn)收報告，爭取在今年5-6月份開始營業(yè)。如果順利獲批，這將是繼深圳前海微眾銀行試運(yùn)營之后，第二家由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民營銀行。

俞勝法并未透露銀行的具體業(yè)務(wù)，但他坦言，目前正在就遠(yuǎn)程開戶與央行進(jìn)一步溝通。至此，我們還未能了解阿里網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)特色。

以微眾銀行來看，客戶辦理貸款只需“刷臉”。通過手機(jī)攝像頭對臉部進(jìn)行認(rèn)證，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配后，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對貸款人的信用進(jìn)行評定，從而計算出貸款金額。

而此前俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行將沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對個人信用進(jìn)行分析，并完成網(wǎng)商銀行的功能實(shí)現(xiàn)。

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微眾模式PK網(wǎng)商模式

從目前公開的信息來看，兩家銀行在定位、團(tuán)隊(duì)架構(gòu)以及經(jīng)營模式方面都有不同程度的相似。馬化騰和馬云的“兩馬之爭”從電子商務(wù)、社交、旅游到學(xué)習(xí)，現(xiàn)將在銀行業(yè)引來正面之戰(zhàn)。

林雨認(rèn)為，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。目前兩家銀行對具體業(yè)務(wù)的描述來看，均提及以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)手段，面向個體和小微企業(yè)。騰訊方面表示，微眾銀行通過互聯(lián)網(wǎng)連接廣大的消費(fèi)者、個人、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)，形成一個良好的金融生態(tài)圈，為更多個人和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供特色服務(wù)。

“微眾是以普惠金融為發(fā)展目標(biāo)，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為發(fā)展方向�！绷钟晗蜷L江商報記者表示，相信互聯(lián)網(wǎng)銀行是面向未來的基礎(chǔ)性平臺建設(shè)，讓消費(fèi)者享受到便捷服務(wù)的發(fā)展道路。

林雨同時表示，目前微眾銀行還處于試營業(yè)階段，正在做產(chǎn)品測試，還沒有具體的正式營業(yè)時間，產(chǎn)品發(fā)展到哪一階段也不方便透露。

而對于和阿里網(wǎng)商銀行的區(qū)別方面，林雨認(rèn)為，微眾銀行和網(wǎng)商銀行各自發(fā)展路徑不同。截至2014年底，微信坐擁11億注冊用戶、活躍用戶近5億，騰訊將成千上萬的用戶與社交屬性連接在一起，充分利用自身的龐大用戶，利用多年積累的大數(shù)據(jù)，利用社交屬性所建立的信用評估體系，利用各種場景式支付的平臺，微眾銀行以“科技、普惠、連接”為核心服務(wù)理念，希望通過互聯(lián)網(wǎng)連接廣大的消費(fèi)者、個人、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而形成一個良好的金融生態(tài)圈。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，騰訊的客戶主要是社交關(guān)系客戶，主體是個人而缺乏企業(yè)客戶群體，從客戶群特點(diǎn)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)看，騰訊的客戶群體量大，關(guān)系粘性強(qiáng)，營銷傳播效果好，但客戶金融屬性和辨識度不夠。

而阿里則充分利用了其在電子商務(wù)領(lǐng)域的霸主地位，近年布局二維碼支付、芝麻信用、阿里小貸、恒生電子、余額寶、娛樂寶等各種金融業(yè)態(tài)，已經(jīng)形成了平臺型網(wǎng)格化。差異分項(xiàng)來看，阿里的客戶基礎(chǔ)是電商客戶，有海量外貿(mào)商戶、駐場賣家和個人客戶，客群金融基礎(chǔ)好，但客戶粘性不足。從銀行業(yè)務(wù)角度看，阿里的客戶基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)適合對公對私業(yè)務(wù)并舉。

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互聯(lián)網(wǎng)銀行亟需法律規(guī)范

無論是微眾銀行模式還是網(wǎng)商銀行模式，目前都存在較大的缺陷，比如在監(jiān)管上仍然受制于傳統(tǒng)金融行業(yè)的規(guī)范，在信用體系上仍然沒有真正的突破，在交易安全及隱私保護(hù)上仍然無法克服互聯(lián)網(wǎng)的漏洞……

“互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的最大問題就是沒有明確的法律約束。”中南財經(jīng)政法大學(xué)廉政研究院院長喬新生教授向長江商報記者表示，現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)幾乎處于失控的狀態(tài)，未來我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所面臨的問題在于缺乏明確的法律依據(jù)，在這種情況下，一些互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者可以通過特殊的交易渠道獲得經(jīng)營的主體資格。

“解決這個問題最有效的辦法是盡快制定互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融活動規(guī)范，或者專門針對互聯(lián)網(wǎng)存在的問題，制定行政法規(guī)�！眴绦律�教授認(rèn)為，關(guān)鍵是要盡快將中國人民銀行的非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法變成國家的行政法規(guī)或者由全國人大常委會制定的法律。

征信也是微眾銀行亟需建設(shè)的重要內(nèi)容。事實(shí)上，在過去相當(dāng)一部分人群由于缺乏中國人民銀行的征信信息，無法享受到信貸服務(wù)，大家也逐漸意識到單純依靠某個機(jī)構(gòu)或者政府部門建設(shè)這些金融基礎(chǔ)設(shè)施并不現(xiàn)實(shí)。

也正是在這種情況下，中國人民銀行近日印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。

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銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化是不可逆的趨勢

李克強(qiáng)總理曾在考察中稱微眾銀行是“第一個吃螃蟹，同時也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革”。有分析指出，隨著利率市場化以及用戶行為方式的變化，依賴物理網(wǎng)點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式成本快速上升，傳統(tǒng)銀行更大程度地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)成為大趨勢。

武漢大學(xué)跨國企業(yè)研究中心主任吳先明教授告訴長江商報記者，華夏銀行和微眾銀行“聯(lián)姻”就能很好地說明這一點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有許多優(yōu)勢，如客戶的安全保障性方面，而互聯(lián)網(wǎng)銀行又有移動支付、廣泛的客戶源等優(yōu)勢，兩者聯(lián)盟，平臺共通，體現(xiàn)了互補(bǔ)性。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)移動支付體系的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的，相對于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行更加便捷，簡化了客戶服務(wù)，擁有廣大的客戶群，其空間大、發(fā)展?jié)摿Υ螅�是未來發(fā)展的大勢所趨。”吳先明教授介紹，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行是新生事物，有的監(jiān)管措施或許跟不上，但目前市場上有許多新興行業(yè)都不是預(yù)先限制，而更多的是事后重罰，違規(guī)成本較高，這樣利于企業(yè)的創(chuàng)新與探索。像互聯(lián)網(wǎng)銀行滿足用戶快捷支付的需求，隨著問題的逐漸暴露來設(shè)計監(jiān)管措施，這樣的方式是可行的。

未來銀行將走向何方？吳先明教授認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的相互融合是發(fā)展方向。目前傳統(tǒng)銀行是投資、貸款、存款等多種金融服務(wù)方式，而新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行的進(jìn)入能為市場注入活力。有許多專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行的利率不好定，然而由市場進(jìn)行調(diào)節(jié)，有新的價格信號的導(dǎo)向，會讓消費(fèi)者的利益得到保障，這樣更有利于激活市場，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也能順應(yīng)市場規(guī)律進(jìn)行合理的資源配置。

除此之外，業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行雖然也有大量客戶數(shù)據(jù)，但是這種客戶數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特別是阿里巴巴平臺上的大數(shù)據(jù)對于金融來說不是一個概念的。傳統(tǒng)銀行擁有的數(shù)據(jù)是客戶經(jīng)營結(jié)果的財富和現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，對于分析挖掘客戶信用基本不管用。而電商平臺上的數(shù)據(jù)是客戶從生產(chǎn)、庫存、銷售、財務(wù)流、現(xiàn)金流等所有生產(chǎn)全過程的全方位數(shù)據(jù)。這才能對客戶的信用狀況進(jìn)行全面的挖掘分析，才能確保信用狀況的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

同時，喬新生教授認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營業(yè)態(tài)構(gòu)成巨大的沖擊。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，由于沒有解決交易風(fēng)險、安全問題，所以這種交易方式究竟能夠走多遠(yuǎn)還未可知，但是銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化是一個不可逆的趨勢。

微眾銀行與華夏銀行“聯(lián)姻”，拉開了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的序幕。東方IC圖

責(zé)編：ZB