阿里純網(wǎng)絡(luò)銀行仍受金融環(huán)境制約

長江商報消息 近日，阿里發(fā)布消息稱，他們籌備的民營銀行方向是純網(wǎng)絡(luò)銀行，將對接阿里小貸。網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，它可以在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務(wù)，因此也被稱為 AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)銀行。

阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行的一個最大的優(yōu)勢就是阿里巴巴的各種網(wǎng)絡(luò)平臺上的巨大存量客戶資源。阿里巴巴聰明地運用了這些既有資源，并加以適度的營銷宣傳吸引了更多的客戶加入到它龐大的網(wǎng)絡(luò)中。所以，就像阿里小貸、支付寶、余額寶一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行對于阿里來說，也是水到渠成，順理成章的一件事。

互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其重要特點是可以覆蓋到廣大的受眾人群，且每人涉及到的資金也不是很多。傳統(tǒng)銀行更注重服務(wù)少數(shù)的個人(比如高凈值儲戶)，和少數(shù)的企業(yè)(比如大規(guī)模、高收益的企業(yè))，卻忽略了大量中小儲戶，尤其是小儲戶。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠快速覆蓋到很多人。

因此如果網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供良好的產(chǎn)品和服務(wù)，那么它可能會在很短的時間內(nèi)發(fā)展到很大的規(guī)模。

阿里的純網(wǎng)絡(luò)銀行，迄今在國內(nèi)外都沒有先例。金融是跨期價值交換，金融交易的成功是需要交易雙方信任。金融的本質(zhì)就決定了銀行不能沒有網(wǎng)點，因為在出現(xiàn)問題、需要服務(wù)的時候，人都想要去一個看得見摸得著的網(wǎng)點得到服務(wù)。中國人如今普遍缺乏誠信，親朋好友都不一定敢借錢。

很難想象，人們會把辛辛苦苦賺來的錢投資給看不見摸不到的網(wǎng)絡(luò)銀行。單純的互聯(lián)網(wǎng)界面雖然能帶來便利，但卻不增強信任。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行可以省去做傳統(tǒng)物理性網(wǎng)點的成本，但沒有物理網(wǎng)點可能意味著金融交易難以發(fā)生。

另外，網(wǎng)絡(luò)銀行令違約和欺詐的風(fēng)險大大增加�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在普及面、廣泛度方面發(fā)揮作用的同時，欺詐空間也增加了。在對大數(shù)據(jù)的運用上，還沒有一家公司能用大數(shù)據(jù)為金融資產(chǎn)風(fēng)險定價，最多只是做做精準營銷。網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在還不能做到不需要與客戶見面、不需要實地考察、不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押來為資產(chǎn)風(fēng)險定價。

各個發(fā)達國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要包括市場準入、業(yè)務(wù)擴展管制、日常檢查和信息披露等。美國、德國監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，檢查內(nèi)容包括資本充足率、流動性、交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護、電子記錄的準確性和完整性等。

目前，純網(wǎng)絡(luò)銀行模式在我國屬于新興事物，法律監(jiān)管方面還處于真空。我認為，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境、機制尚未成熟。民營網(wǎng)絡(luò)銀行能否成功誕生，生存，且拭目以待。

（作者系上海交通大學(xué)高級金融學(xué)院教授）

責(zé)編：ZB