兩部門優(yōu)化汽車貸款有關(guān)政策 貸款最高發(fā)放比例可達(dá)100%

長江商報消息 ●長江商報記者 李璟

汽車貸款政策迎來重要調(diào)整。

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（簡稱《通知》），明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。這意味著，可按所購車價格全額發(fā)放貸款。

長江商報記者了解到，國務(wù)院3月印發(fā)的《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動方案》（簡稱《方案》）中，明確提到“開展汽車以舊換新”，但尚未公布相關(guān)實施辦法和具體細(xì)則。而此次發(fā)布的《通知》加大了汽車以舊換新場景金融支持等，將進(jìn)一步推動汽車消費市場，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

兩部門同時明確，下一步將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落實《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽車消費需求。

推動以舊換新加速汽車更新消費

推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新，是今年促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一項重點工作。

3月13日出臺的《方案》提出，要加大政策支持力度，暢通流通堵點，促進(jìn)汽車梯次消費、更新消費；組織開展全國汽車以舊換新促銷活動，鼓勵汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)開展促銷活動，并引導(dǎo)行業(yè)有序競爭；嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定和車輛安全環(huán)保檢驗標(biāo)準(zhǔn)，依法依規(guī)淘汰符合強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)的老舊汽車；因地制宜優(yōu)化汽車限購措施等。

根據(jù)《通知》，此次調(diào)整汽車貸款政策，就是為了加大汽車消費金融支持力度，推動汽車以舊換新，穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費。與此同時，央行、原銀監(jiān)會2017年發(fā)布的相關(guān)通知即時廢止。

對比來看，此前的通知規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%。而《通知》將這一比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，即貸款最高發(fā)放比例可以達(dá)到100%，也就是按照所購汽車價格全額發(fā)放。另外，商用傳統(tǒng)動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例仍然保持此前的70%、75%、70%不變。

在今年兩會期間召開的經(jīng)濟(jì)主題記者會上，商務(wù)部部長王文濤指出，今年促消費，要做兩個重點工作，一是推動汽車、家電、家裝廚衛(wèi)等消費品以舊換新，再一個就是提振服務(wù)消費。推動消費品以舊換新，既是增強(qiáng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長動力、鞏固回升向好的有力舉措，也是推動高質(zhì)量發(fā)展的長遠(yuǎn)之策。

根據(jù)公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2023年12月底，全國機(jī)動車保有量達(dá)4.4億輛，其中汽車3.36億輛，占機(jī)動車總量的77%。而中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，目前傳統(tǒng)燃油車的普遍換車周期在6年至8年，新能源換車周期3年至5年，預(yù)測今年乘用車市場消費增量將有40%來自以舊換新。以去年2600萬輛的乘用車銷量計算，今年大約有1000萬輛乘用車將來自以舊換新。

隨著中國汽車市場正在加速轉(zhuǎn)型重塑，汽車市場由“增量時代”進(jìn)入了“存量和增量并重的時代”，以舊換新的潛能巨大�！斗桨浮芬裁鞔_要求，到2027年二手車交易量較2023年增長45%。

乘聯(lián)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，推動汽車以舊換新和報廢更新，對汽車市場發(fā)展有巨大促進(jìn)作用，尤其是推動報廢更新的發(fā)展，可使汽車全生命周期鏈條實現(xiàn)有效完整的流轉(zhuǎn)。通過嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)更便利化的報備更新，使更多的老舊車輛順利被淘汰出市場，同樣有利于整個新車的銷售和二手車流通。

促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)車貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行

放寬汽車貸款，體現(xiàn)了我國金融支持實體經(jīng)濟(jì)的重要導(dǎo)向。

目前，我國個人購車貸款的首付比例普遍不低于20%，主要在30%左右。其中，銀行的汽車貸款首付比例主要在30%—40%左右。因此，對于一些資金有限卻有購車意愿和需求的消費者而言，若車貸成本能夠進(jìn)一步降低，這無疑將減輕消費者的購車負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步激發(fā)汽車消費市場潛力。

對此，《方案》曾提出，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，適當(dāng)降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。《通知》也指出，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率。

事實上，隨著年初比亞迪的一輪大幅降價，帶動其他車企紛紛降價或推出更大優(yōu)惠折扣力度，汽車消費市場已“卷”出新高度。在此背景下，《通知》又在汽車金融信貸方面加大政策支持，將進(jìn)一步推動汽車消費的大發(fā)展。

《通知》提出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

結(jié)合當(dāng)下汽車金融公司收取違約金普遍較高的市場行情，此舉或?qū)⒂行Ы档途用裢ㄟ^以舊換新購買新車的置換成本，提振居民汽車消費的意愿和能力。

值得一提的是，《通知》還提出，切實加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險評價體系和抵質(zhì)押品價值評估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。

這或意味著，在取消部分車型貸款最高發(fā)放比例限制的同時，也對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管控能力帶來考驗，保障金融安全是支持汽車消費的底線。

因此，《通知》同時明確，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管總局各派出機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性的監(jiān)測、分析和評估，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)汽車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。

專家指出，政策放松后可能增加銀行信用風(fēng)險，在這個過程中應(yīng)該確保銀行的資產(chǎn)安全。未來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富汽車消費金融產(chǎn)品類型，促進(jìn)汽車消費金融更加普惠化。

責(zé)編：ZB