我愛我家信用租房實為分期貸 租客“被貸款”后顯示授權500萬托管額

    長江商報記者 江楚雅

    近日，我愛我家推出的相寓信用租房模式被曝實為分期貸款。

    “芝麻信用”值達700以上，即可享受我愛我家主推的相寓信用租房“押零付一”的福利項目，該項目“不用交押金，按月繳納房租就行”。

    這種項目對租客來說極具誘惑力。然而實際上是由消費者以綁定本人名下儲蓄卡做擔保的形式，通過第三方金融公司向指定銀行申請貸款。第三方互聯(lián)網(wǎng)金融公司將租戶需繳納的租金總額一次性轉賬至我愛我家，消費者按月繳納房屋租金及5.8%的“服務費”給該金融公司。這樣，租客在不知情的情況下貸了款，并需在“開通存管賬戶”頁面授權500萬元資金托管額度，輸入銀行卡號、設置存管交易密碼、確認存管交易密碼等3項信息就能完成相關操作。

    長江商報記者聯(lián)系到我愛我家相關負責人，其以不清楚具體業(yè)務為由婉拒采訪。記者以租客身份向我愛我家詢問相寓信用租房是否會被貸款，得到的回復是，相寓租房是我愛我家信用租房“押零付一”的福利項目，只需簽訂一年的合同，不需貸款。

    目前，以“貸”租房模式在租房市場逐漸普遍。浙江墾丁律師事務所麻策律師對長江商報記者表示，這種方式從法律的角度來看，侵害了消費者的合法權益：一是知情權，二是選擇權。消費者在簽署租房合同過程中不知道自己正在跟第三方平臺簽署一個貸款合同，嚴重侵害消費者知情權；其次，將租房合同與貸款合同捆綁在一起進行銷售，侵犯了消費者選擇權。

    租房合同捆綁貸款合同

    今年剛剛畢業(yè)的武漢小伙陳林簽約了深圳一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司，由于公司附近租金太貴，陳林和朋友決定合租一套兩居室，在咨詢了幾天的門店中介，陳林發(fā)現(xiàn)一般中介都要求押一付三，而周邊合適的兩居室房租價格普遍在6000左右，押一付三加上服務費，首付需要繳納近三萬元，一次性付這么多錢，對于兩個剛畢業(yè)的大學生來說顯然吃不消。

    一個偶然的機會，他們了解到“芝麻信用”值達700以上，即可享受我愛我家主推的相寓信用租房“押零付一”的福利項目，該項目“不用交押金，按月繳納房租就行”。于是，陳林和朋友果斷簽訂了合同。

    不過，自稱房管家的人員向陳林表示，選擇信用租房的租客需要提供一張本人儲蓄卡信息授權于第三方監(jiān)管平臺，理由是“用于確定租客信息，無風險”。

    陳林有些擔心，聯(lián)想到之前在網(wǎng)上看到的租房貸款新聞，再三追問下才明白，房管家所稱的第三方監(jiān)管平臺其實是一家金融公司，“不用交押金，按月繳納房租就行”其實是由消費者以綁定本人名下儲蓄卡做擔保的形式，通過第三方金融公司向指定銀行申請貸款。該金融公司將租客一年的貸款總額，一次性轉給了我愛我家，消費者需按月向金融公司“償還”貸款。

    陳林恍然大悟自己差點“被”貸款，這種模式對租客來說，全款被中介套現(xiàn)，借貸平臺賺取的利潤則被中介和借貸平臺瓜分，風險卻留給了自己。

    除了“被”貸款，目前不少租房平臺推出租房分期貸款，以低利率吸引租客。比如某租房分期產(chǎn)品就宣稱年利率只有6.27%，使用分期不僅可以月付房租，利息低又能緩解房租的壓力，聽起來既方便又劃算。而實際年利率是其宣稱年利率的2倍。

    浙江墾丁律師事務所律師麻策對長江商報記者表示，這種方式從法律的角度來看，侵害了消費者的合法權益。首先是消費者的知情和選擇權受到了侵害，很多租賃平臺只是宣傳房租月付0押金，而沒有跟租房者說明這其實是一種消費貸款。其次，將租房合同與貸款合同捆綁在一起進行銷售，侵犯了消費者選擇權。

    以“貸”租房模式漸火

    押零付一卻成了分期貸？事實上，類似這種以“貸”租房模式的中介不只我愛我家，以“貸”租房模式在租房市場逐漸流行，自如、蛋殼等知名住房租賃平臺都有涉及的相關產(chǎn)品。

    長江商報記者在采訪多位租戶的過程中了解到，租房貸是新興的消費貸款形式，由于租房特別是租住長租公寓的主要是剛剛步入社會的年輕人，收入有限但消費需求多，能夠更小成本地解決租房需求，使很多年輕人愿意去嘗試。而且一些租賃企業(yè)企業(yè)也急需大量資金去搶占市場，所以租金貸才能盛行于租房市場。

    “租金貸作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品在長租公寓發(fā)展過程中提供了新的融資渠道，但這種新的金融產(chǎn)品也帶來了風險，損害了消費者權益�！币拙友芯吭貉芯繂T王瑾釗在接受長江商報記者采訪時坦言。

    租賃平臺通過租金貸的形式融到資金后往往沒有相應資金監(jiān)管而形成相應的“資金池”，企業(yè)可以任意挪用資金，如果后期一旦經(jīng)營不善，資金鏈斷裂，便出現(xiàn)了承租人交了房租、房東卻無法收到房租的怪事，會讓大量租客、房東同時蒙受經(jīng)濟損失，引發(fā)不良社會影響。

    此外，因為租金貸存在支付的時間差，隨著租賃平臺管理的房屋數(shù)量愈來愈多，在操作中可以違規(guī)用其他房屋的租金，來支付給已到按月支付時間的房東，形成典型的期限錯配，就像違規(guī)P2P平臺的自融資金池。而期限錯配潛藏較大的流動性風險，一旦其中一個環(huán)節(jié)出了問題，比如收來大量房源卻租不出去，也就是沒有新的“租房貸”貸款用于按期支付給已租出房源的房東，就面臨資金鏈斷裂的風險。

    麻策提醒，消費者在租住房屋時首先需要找合法合規(guī)經(jīng)營租房機構租賃房屋，其次，詳細閱讀租房合同，要特別留意租賃合同中有無“租金貸”相關條款或內容，是否要額外簽訂相關貸款補充協(xié)議等，防止“被貸款”。如果確實需要租房貸款，則要選擇信譽良好、規(guī)模較大、合法合規(guī)的貸款平臺，并在簽訂貸款合同時仔細閱讀合同中的借款金額、貸款利率、貸款期限、解約及違約等條款。

    多地嚴管“租房貸”

    隨著政策的扶持和資本的介入，租賃市場特別是長租公寓站在了風口之上，今年下半年以來，各地房租經(jīng)歷了一輪暴漲，由此也爆發(fā)了租賃房甲醛超標，租金貸資金鏈斷裂，多家長租公寓企業(yè)倒閉等問題。

    為進一步規(guī)范住房租賃市場，經(jīng)不完全統(tǒng)計，截至目前，北京、上海、深圳、西安、南寧、天津、南京等7地發(fā)布了相關管控政策。

    長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，深圳正在探索建立全市穩(wěn)租金商品房項目制度，將采取嚴格的租金管制，一房一價、一年一調，租金年增長率最高不超過5%；南京市住房保障和房產(chǎn)局此前召開加強市場監(jiān)管與穩(wěn)定租金價格的座談會，指出租賃企業(yè)不得為搶占市場份額而惡性競爭、哄抬租房價格、壟斷租賃房源；北京市住建委聯(lián)合市銀監(jiān)局等部門集中約談自如、相寓、蛋殼公寓等主要住房租賃企業(yè)負責人，明確要求住房租賃企業(yè)不得利用銀行貸款等融資渠道獲取的資金惡性競爭搶占房源；西安市住房保障和房屋管理局發(fā)布通知指出，簽訂的住房租賃合同不得在住房租賃合同以外添加任何口頭承諾，同時，不得涉及住房租賃租金貸款相關內容。

    與此同時，多家銀行暫停租房貸，北京銀行、建設銀行、平安銀行等金融機構均已暫停租房貸款業(yè)務，其中北京銀行將重新審查住房租賃企業(yè)信貸業(yè)務的審批流程。

    “對于租賃市場政府職能部門需要持續(xù)監(jiān)管，制定相應規(guī)范條例，特別是對于使用租金貸而產(chǎn)生的資金池問題的解決�？梢园裵2p備案治理、銀行資金托管等等成功經(jīng)驗運用到阻力市場上來。 ” 王瑾釗表示，加強對租賃企業(yè)的管控迫在眉睫，長期市場的穩(wěn)定不能單靠中介的短期承諾，建立長期穩(wěn)定的租賃、租金制度，保障更穩(wěn)定的居住環(huán)境是今后努力的方向。

    值得注意的是，隨著房價的降溫，房租卻出現(xiàn)了上漲�！斑@其實跟租售比的修復有關。最近這幾年的租金漲幅與房價漲幅相差甚遠，所以房租經(jīng)過一輪上漲后，未來在房價趨于平穩(wěn)后，房租也會跟隨趨于穩(wěn)定。隨著未來企業(yè)租賃用地房屋上市以及政策性租賃房屋的不斷推進，房屋租賃需求也會趨于平衡�！�

責編：ZB