讓奇葩險(xiǎn)種退出需監(jiān)管措施跟進(jìn)

長江商報(bào)消息 沒有大量數(shù)據(jù)支撐的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)是缺乏科學(xué)定價(jià)基礎(chǔ)的，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有博彩屬性，偏離了保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，最終將會(huì)被市場(chǎng)所拋棄。

如今，網(wǎng)絡(luò)世界無所不包，“奇葩”險(xiǎn)種層出不窮：違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)、美廚娘關(guān)愛險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)……險(xiǎn)種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

眼下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上之所以噱頭化傾向明顯且奇葩險(xiǎn)頻出，是與近年來保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展相伴相生的，特別是隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體的日益多元化，不可避免地出現(xiàn)一些新問題。一方面，一些險(xiǎn)企重開發(fā)輕管理，個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面，少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全，產(chǎn)品管理粗放，管控不到位，目前，市場(chǎng)上個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來了困擾。公開資料顯示，去年保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局接收各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴共3萬多件，同比增長8.25%。

我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，無論是保險(xiǎn)消費(fèi)者，還是保險(xiǎn)企業(yè)均面臨“不成熟”的問題，這既是客觀現(xiàn)實(shí)，也是問題所在，要告別“噱頭險(xiǎn)”“奇葩險(xiǎn)”，需要先明確那些模棱兩可的規(guī)定，完善監(jiān)管體系。一方面，對(duì)癥下藥，有的放矢，針對(duì)“奇葩保險(xiǎn)”的主要表現(xiàn)形式，要明確保險(xiǎn)公司不得開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)劃定“禁區(qū)”，設(shè)置“高壓線”，如此制度安排，不僅能發(fā)揮明令禁止的作用，更是起到了“有言在先”的威懾作用；另一方面，為強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管提供可操作的制度依據(jù)。同時(shí)，針對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)不合理問題，明確要求附加費(fèi)率不得過高，防止損害投保人和被保險(xiǎn)人利益，確保社會(huì)公平。

毋庸置疑，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來越重要。從保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標(biāo)是：到2020年，全國保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭取達(dá)到4.5萬億元左右，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到25萬億元左右。要承擔(dān)這樣的重?fù)?dān)，保險(xiǎn)業(yè)只能通過扎實(shí)地為社會(huì)提供保障，為民生提供服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，即通過服務(wù)大局壯大自身。值得一提的是，此前，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，針對(duì)“奇葩保險(xiǎn)”，為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)劃定“禁區(qū)”。在此新規(guī)約束下，市場(chǎng)上存在的一些只注重噱頭性、投機(jī)性的奇葩險(xiǎn)產(chǎn)品，無疑都將退場(chǎng)。

從防患于未然的角度看，“產(chǎn)品開發(fā)指引”不僅從正面重申了險(xiǎn)種的基本要求和基本原則，明確了命名、條款和費(fèi)率的具體要求，還從管理基礎(chǔ)入手，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的組織制度、開發(fā)流程和評(píng)估清理提出了專業(yè)、規(guī)范和細(xì)化的要求。尤其是，“產(chǎn)品開發(fā)指引”明確了“四個(gè)不得”的基本要求，即不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健。同時(shí)，重申了保險(xiǎn)合同的“五大基本原則”，即保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠實(shí)信用原則、射幸合同原則和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。應(yīng)該說，在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須以大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。沒有大量數(shù)據(jù)支撐的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)是缺乏科學(xué)定價(jià)基礎(chǔ)的，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有博彩屬性，偏離了保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，最終將會(huì)被市場(chǎng)所拋棄。（證券時(shí)報(bào)）

責(zé)編：ZB