破養(yǎng)老困局 以房養(yǎng)老試點(diǎn)再擴(kuò)容

長江商報(bào)消息 業(yè)內(nèi)稱失獨(dú)老人最需要以房養(yǎng)老，傳統(tǒng)依靠家人互助模式或讓位市場化養(yǎng)老

□本報(bào)見習(xí)記者 江楚雅

近日，中國保監(jiān)會發(fā)布通知，將以房養(yǎng)老試點(diǎn)擴(kuò)至全國多數(shù)重點(diǎn)城市。

長江商報(bào)記者了解到，以房養(yǎng)老在大城市試點(diǎn)兩年來，僅60戶投保，武漢市僅有1戶，而參與的保險(xiǎn)公司僅幸福人壽一家。

為何僅60戶投保的以房養(yǎng)老還要擴(kuò)大試點(diǎn)？接受長江商報(bào)記者采訪的多位專家、開發(fā)商均表示：以房養(yǎng)老可破解快速老齡化的養(yǎng)老困局，對于最需要以房養(yǎng)老的弱勢老年群體，政策市場化、規(guī)范化才能最大程度讓老年人接受。

現(xiàn)狀

目前僅一家保險(xiǎn)公司參與

長江商報(bào)記者了解到，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作推進(jìn)兩年以來，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險(xiǎn)公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

對此，一位不愿具名的保險(xiǎn)業(yè)人士向記者透露，以房養(yǎng)老四地試點(diǎn)，僅一家保險(xiǎn)公司參與，這主要因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，對于保險(xiǎn)公司而言屬于微利經(jīng)營，無法調(diào)動保險(xiǎn)公司參與的積極性。

據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場研究中心主任郝演蘇教授介紹，“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，同時(shí)還受到傳統(tǒng)文化的影響，相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃，更需要全社會的理解和認(rèn)知。郝演蘇認(rèn)為，由于目前我國大中城市的房價(jià)波動較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價(jià)格走勢產(chǎn)生認(rèn)識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開展不順利的一個因素。

“保險(xiǎn)公司對開發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹(jǐn)慎保守的態(tài)度，是由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)將反向抵押和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需面對的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。目前國內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一，對于老年人來說，未來的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護(hù)理服務(wù)，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高，如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險(xiǎn)公司需要考慮的問題�！泵髟吹禺a(chǎn)研究院副院長圖劉策向記者說道。

挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)觀念成最大阻礙

7月19日一早，在武漢東方雅園社區(qū)，長江商報(bào)記者遇到了在晨練的王爹爹，他對記者表示，他在青山江邊擁有一套江景房，目前孫子在武漢上大學(xué)。他說：“上有屋瓦，下養(yǎng)豬，這就是‘家’。把房子抵押出去，相當(dāng)于失去親情的維系，心里不安啊。”他強(qiáng)調(diào)房子將來肯定要留給孫子。

7月19日以來，長江商報(bào)記者探訪發(fā)現(xiàn)，不僅是已白了頭的老年人難以接受“以房養(yǎng)老”，70后，80后甚至90后對此也不甚“感冒”。

21歲的王同學(xué)在面對記者提問時(shí)，顯得一臉疑惑，他表示自己不太理解何為“以房養(yǎng)老”。在聽過解釋后，他笑稱，“等我老了以后如果沒有子女，我覺得這種方式也是可以的。如果有子女，看他們對我好不好，我再做打算。”他也認(rèn)為，父母的住房由他們自己決定，他不會去干涉，但是他同樣覺得其實(shí)房子、錢都不是最主要的，父母更希望的應(yīng)該是子女陪在身邊。

44歲的楊女士也表示，“我寧愿把房子租出去，這樣之后我還是享有房屋的所有權(quán)，可是我一旦抵押給了保險(xiǎn)公司，那房子之后也不屬于我了，這樣多不劃算。”她還說道，“而且我看電視上說那些保險(xiǎn)條款有很多不合理的，所以我肯定不會選擇‘以房養(yǎng)老’的�！彼�又告訴記者說，她自己寧愿去養(yǎng)老院住著，把房子留給孩子，以后孩子各方面壓力都會增大，把房子留給孩子也算是作為父母出的一份力。

前景

推行艱難但前景光明

2016年7月15日，中國保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

“以房養(yǎng)老”試水兩年參與者寥寥為何還要繼續(xù)延長并擴(kuò)大試點(diǎn)？

劉策在接受長江商報(bào)記者采訪時(shí)稱：“參與者寥寥，但仍擴(kuò)大試點(diǎn)，主要是考慮到新的模式出來，肯定會有各種問題，以房養(yǎng)老本身可以提升老年福利和生活水平，大方向是對的，只是具體方式可以再結(jié)合后續(xù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障水平與房產(chǎn)收益的均衡。”

他笑言：“以房養(yǎng)老最好的模式是：退休前還清房貸，退休后專心收租�！�

同時(shí)，長江商報(bào)記者聯(lián)系到某房地產(chǎn)企業(yè)總經(jīng)理，他說道：“在目前的社會形勢下，‘以房養(yǎng)老’的政策不夠成熟。在老年人傳統(tǒng)觀念影響下，可能需要很久才會被大眾接受�！蓖瑫r(shí)他也表示，“‘以房養(yǎng)老’是個社會性問題，只能解決一部分人的困難，政府更應(yīng)該關(guān)注弱勢老年群體，因?yàn)樽钚枰�以房養(yǎng)老的恰恰是這些人。不僅只有一部分政策，更應(yīng)該將‘以房養(yǎng)老’規(guī)范化，市場化，讓他們‘老有所養(yǎng)’、‘老有所依’，才能最大程度讓老年人接受�！弊詈笏�也說道，“從他個人以及房地產(chǎn)的角度來看，住房本就可以看做一種投資，‘以房養(yǎng)老’的形式在未來肯定會發(fā)展得更好。”

盡管試點(diǎn)遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場環(huán)境等方面的問題和挑戰(zhàn)。但不可否認(rèn)的是，長期來看，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)仍有市場。

反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)參與社會養(yǎng)老保障體系供給側(cè)改革的一次積極創(chuàng)新，為有房產(chǎn)的老年人提出了一個新的養(yǎng)老解決方案。隨著老年人獨(dú)居比例和護(hù)理費(fèi)用的上升，以及適度消費(fèi)享受生活的觀念逐漸普及，傳統(tǒng)的依靠家庭成員互助的養(yǎng)老模式將逐步讓位于市場化養(yǎng)老。

多業(yè)內(nèi)專家認(rèn)向記者表示， 從現(xiàn)實(shí)角度看，“以房養(yǎng)老”不僅很劃算，對于破解快速老齡化的養(yǎng)老困局，同樣也會起到積極作用。但從目前實(shí)施的情況來看，傳統(tǒng)觀念仍然是人們難以逾越的最大心理障礙，其中更包含著復(fù)雜的傳統(tǒng)文化和倫理道德等因素，遠(yuǎn)非一日可以改變。平心而論，適應(yīng)現(xiàn)實(shí)社會的發(fā)展需求、讓老人有高質(zhì)量的晚年生活，既是老人的普遍心愿，又是為人子女的希望。支持老人將擁有所有權(quán)的房產(chǎn)“以房養(yǎng)老”，不僅是一種盡孝，而且更能促進(jìn)自身獨(dú)立拼搏的意識，這對于一些抱守“子承父業(yè)”的年輕人，既是壓力，又是利好。

延展

老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大

“老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景非常大，老齡品牌的商機(jī)無限�！比珖�老齡辦信息中心主任李偉在接受長江商報(bào)記者采訪時(shí)稱。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國60周歲以上老年人口已達(dá)2.22億，約占總?cè)丝诘?6.1%，65周歲以上老年人1.43億，約占總?cè)丝诘?0.5%。

有研究預(yù)計(jì)，到2020年，我國老年人消費(fèi)總潛力將達(dá)11.5萬億元，而目前規(guī)模僅為4萬億元左右，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)2020年將迎來5萬億元的市場空間。

中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武表示，我國60歲以上的老齡人口去年已經(jīng)超過2億，到2053年達(dá)到4.87億，未來將近40年時(shí)間，我國60歲老年人的流量大概是10億。未來這個行業(yè)潛力巨大，到2053年產(chǎn)值將超過106萬億元。

記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)包括四大板塊：老年用品的服務(wù)市場、老年人的房產(chǎn)市場、老年人的服務(wù)市場以及老年人的金融市場�！爸袊�的老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過十多年的發(fā)展，已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步。其中，老年人的服務(wù)市場蓬勃發(fā)展，養(yǎng)老房產(chǎn)市場方興未艾，養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)正逐步崛起�！崩顐�強(qiáng)調(diào)。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著國家不斷加強(qiáng)對老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)的政策支持力度，財(cái)政、金融、用地、稅費(fèi)、人才、技術(shù)及服務(wù)等相關(guān)配套政策也在逐一完善并落實(shí)，這對于我國老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將起到積極的推動作用，養(yǎng)老地產(chǎn)、老年用品市場及養(yǎng)老醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域?qū)⒂瓉戆l(fā)展機(jī)遇。

可以看出，老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)已步入發(fā)展快車道，那么，如何挖掘其巨大的市場潛力？

劉策向記者坦言：“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場潛力與商業(yè)價(jià)值主要是兩塊，一塊是長期持有資產(chǎn)升值，但考慮到資金成本，比較適合險(xiǎn)資或者有險(xiǎn)資背景的開發(fā)商來投入，第二塊是運(yùn)營收入，主要通過醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)等來實(shí)現(xiàn)日常運(yùn)營收益，當(dāng)然，為通暢退出渠道，提升各參與主體投資建設(shè)的積極性，也可以積極探索將養(yǎng)老項(xiàng)目通過REITS等方式打包退出的方式。”

在劉策看來，未來的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的帶動性，可使其成為帶動我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展新的增長點(diǎn)。一旦養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)供給提高，現(xiàn)代養(yǎng)老服務(wù)業(yè)就會成為我國發(fā)展新型服務(wù)業(yè)的一個增長點(diǎn)，帶動醫(yī)療、護(hù)理、醫(yī)療器械等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供支撐。

責(zé)編：ZB