揭秘高校貸借款成本近50%利益鏈

長(zhǎng)江商報(bào)消息 平臺(tái)、中介和校園代理從中層層獲利，信用資料造假成本低導(dǎo)致行業(yè)亂象叢生

編者按

在中國(guó)幾千所象牙塔里，“高校貸”正打著消費(fèi)金融的幌子成為大學(xué)生消費(fèi)的新寵。先消費(fèi)后還款、循環(huán)利用，這些針對(duì)大學(xué)生的貸款產(chǎn)品的確十分誘人。不過(guò)，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，高額的借款成本往往讓成千上萬(wàn)的大學(xué)生不堪重負(fù)。

一周以來(lái)，長(zhǎng)江商報(bào)記者走訪(fǎng)多地高校調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“高校貸”高成本借貸的背后存在著一種“多層級(jí)的分配”模式。一些商家、平臺(tái)、中介、小貸和擔(dān)保人士、消費(fèi)金融公司等積極參與其中。而為了拿到更高的提成，利益鏈條中的各方使出渾身解數(shù)，在鼓動(dòng)學(xué)生“提前消費(fèi)”的同時(shí)，甚至協(xié)助借款人進(jìn)行信用造假。

幸運(yùn)的是，目前，很多學(xué)校已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注這一亂象并對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)。有行業(yè)人士和金融專(zhuān)家對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，高校金融消費(fèi)本身沒(méi)問(wèn)題，但需加強(qiáng)對(duì)不正規(guī)公司的排查和準(zhǔn)入門(mén)檻限制，加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)，讓金融真正服務(wù)于教育或者大學(xué)生實(shí)際需求。

□本報(bào)記者 但慧芳 實(shí)習(xí)生 范維雅發(fā)自鄭州

日漸瘋狂且失控的“高校貸”，正借助消費(fèi)金融的幌子侵蝕著大學(xué)校園。

3月31日，河南某二本院校的大二學(xué)生王華（化名）通過(guò)微信給借款公司轉(zhuǎn)去了380元，至此，他還需一個(gè)月，就能還完去年底以自己名義幫表哥借的2000塊錢(qián)。

王華對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，這次借錢(qián)，他付出的利息大概是14%。而介紹他去借錢(qián)的學(xué)生代理李宏（化名），能夠拿到140元的提成。而分管李宏的業(yè)務(wù)經(jīng)理，也可相應(yīng)拿到一筆業(yè)務(wù)提成。

其實(shí)，這樣一次發(fā)生在高校象牙塔中的簡(jiǎn)單借貸所產(chǎn)生的各方利益，僅僅只是“高校貸”行業(yè)利益鏈中的“冰山一角”。

一周以來(lái)，長(zhǎng)江商報(bào)記者深入多地多所高校走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，多層級(jí)分配模式的“高校貸”在大學(xué)校園中并不鮮見(jiàn)，且表現(xiàn)形式層出不窮。

“一些商家、中介、小貸和擔(dān)保人士、消費(fèi)金融公司等都愿意參與其中‘分一杯羹’，將整個(gè)鏈條繼續(xù)拉長(zhǎng)�！�4月1日，一位曾開(kāi)發(fā)過(guò)“高校貸”產(chǎn)品的公司負(fù)責(zé)人對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者透露。

此外，在利益獲取方面，長(zhǎng)江商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，平臺(tái)獲得的商家產(chǎn)品返利大概在15%-20%、中介費(fèi)從10-20%不等，小貸人士申辦貸款服務(wù)費(fèi)在3%左右，校園代理和業(yè)務(wù)代理總共大約可分得10%。更有甚者，有平臺(tái)將借款費(fèi)用（包含借款利息和服務(wù)費(fèi)）提高到借款額近50%左右。

不收中間費(fèi)用，月息最低1分

“借錢(qián)流程很簡(jiǎn)單�！蓖跞A對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者說(shuō)，借款公司僅是通過(guò)學(xué)生證和學(xué)信網(wǎng)核實(shí)他的學(xué)生身份，而后讓他到公司去“面簽”。即由一名審核人員詢(xún)問(wèn)他“家里是做什么的”、“父母分別在哪里工作”、“借錢(qián)是干什么”等幾個(gè)簡(jiǎn)單問(wèn)題。

隨后，審核人員當(dāng)面給他父母打了電話(huà)，然后就同意他的借款申請(qǐng)�！扒昂蟛坏桨雮�(gè)小時(shí)就拿到了錢(qián)，因?yàn)槲襾?lái)之前知道整個(gè)環(huán)節(jié)，所以提前跟父母說(shuō)明了情況�！�

一周來(lái)，長(zhǎng)江商報(bào)記者前往多地多所高校進(jìn)行探訪(fǎng)，發(fā)現(xiàn)“高校貸”在有些高校內(nèi)隨處可見(jiàn)張貼的“小廣告”，有些網(wǎng)貸平臺(tái)推廣廣告還占據(jù)顯著的位置。

“無(wú)抵押，免擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)潔，絕對(duì)保密”。3月28日，長(zhǎng)江商報(bào)記者在某高職高專(zhuān)院校學(xué)生食堂旁邊的公告牌看到的一則校園貸款的小廣告上這樣寫(xiě)道。

通過(guò)小廣告上的電話(huà)，長(zhǎng)江商報(bào)記者聯(lián)系上一家校園貸商家，并稱(chēng)自己是本地一名本科大三的學(xué)生，因出國(guó)旅游有借款需求。對(duì)方表示，最高額度可借3-5萬(wàn)元，當(dāng)場(chǎng)簽合同，一小時(shí)內(nèi)可以借出，借款人需提供學(xué)生證和身份證。如果借到最高額度，需要同多家公司鑒定合同，在一家公司內(nèi)無(wú)法借出。

對(duì)“高校貸”產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，長(zhǎng)江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，基本可以分為純借貸模式和消費(fèi)金融模式兩類(lèi)。純借貸模式，主要開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品為借錢(qián)給學(xué)生，借錢(qián)的額度和利息均有差異。消費(fèi)金融模式即學(xué)生主要在平臺(tái)上進(jìn)行消費(fèi)，根據(jù)消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行分期付款，學(xué)生也可以選擇取現(xiàn)借款，分期還款。

然而，這些機(jī)構(gòu)背后的公司，“來(lái)頭”卻大不一樣。以王華借款的平臺(tái)為例，其簽訂合同的借款公司為擔(dān)保公司，借款產(chǎn)品為該公司專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的校園貸產(chǎn)品。而他的同學(xué)所使用的類(lèi)似趣分期、分期樂(lè)等平臺(tái)借款主體為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

“有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的平臺(tái)，有P2P公司開(kāi)發(fā)的平臺(tái)，也有互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的，還有以前做校園市場(chǎng)現(xiàn)在想切這塊蛋糕的�！�3月27日，一位互聯(lián)網(wǎng)金融公司董事長(zhǎng)接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

不僅借錢(qián)的“源頭”魚(yú)龍混雜，借錢(qián)需要支付的費(fèi)用也大不一樣。長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪(fǎng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，上述中介報(bào)出的“手續(xù)費(fèi)”一項(xiàng)極高，高達(dá)20%，借10000元需向其交2000元“服務(wù)費(fèi)”，實(shí)際到手的僅8000元。此外每個(gè)月還需還1-2分不等的利息（即根據(jù)還款時(shí)長(zhǎng)不同，10000元每月需還100-200利息），一年的綜合借款費(fèi)用高達(dá)借款總額的50%。

對(duì)于王華的借款平臺(tái)，雖不需交納“手續(xù)費(fèi)”，僅需按時(shí)償還本息，但其月利息為2.3%，王華實(shí)際支付的利息也占借款總額14%。

“業(yè)內(nèi)不收取中間費(fèi)，利息最低為月息1分左右�！辈稍L(fǎng)中，一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者透露。這意味著，大學(xué)生借款一年為其支付的成本占借款總額的12%。

平臺(tái)、中介等多方分成，商家向平臺(tái)返利高至20%

除借錢(qián)償還本息的形式，“高校貸”還正被包裝成各種“消費(fèi)金融”的形式。

3月31日，河南某二本院校分期消費(fèi)平臺(tái)的校園代理向長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹，其推廣的分期消費(fèi)平臺(tái)提供無(wú)息貸款，額度在3000元以?xún)?nèi)。“借款是為了推廣公司的電商消費(fèi)平臺(tái)。公司利潤(rùn)來(lái)源于分期消費(fèi)平臺(tái)售賣(mài)商品�！�

長(zhǎng)江商報(bào)記者登錄其介紹的平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，雖然產(chǎn)品價(jià)格大致與大型網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)持平，但其分期費(fèi)用中明確標(biāo)明有“服務(wù)費(fèi)”一項(xiàng)。以一款售價(jià)3288元的手機(jī)為例，若學(xué)生選擇分24個(gè)月分期購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，則每月需支付本金137元，服務(wù)費(fèi)32.56元，最終選擇分期購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的學(xué)生，實(shí)際支付781.44元的服務(wù)費(fèi)。即除了支付產(chǎn)品費(fèi)用外，消費(fèi)的大學(xué)生實(shí)際額外支付的費(fèi)用占購(gòu)物費(fèi)用的23.77%。

“只是‘名頭’不一樣，其實(shí)金融實(shí)質(zhì)類(lèi)似�！币晃辉�開(kāi)發(fā)過(guò)“高校貸”產(chǎn)品的公司負(fù)責(zé)人對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示�！岸�且商家給到平臺(tái)的返利也有15%-20%，這部分也是平臺(tái)從中賺取的利潤(rùn)。”

此前，曾有媒體曝出北京一高校大學(xué)生地推（地面推廣人員）月入5000元，揭開(kāi)了“高校貸”利益鏈的一角。長(zhǎng)江商報(bào)記者在探訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，發(fā)展地推僅為利益鏈條中的一環(huán)。

“公司給到我們學(xué)生代理（與地推性質(zhì)類(lèi)似）的提成以‘底薪+提成’的方式計(jì)酬�！苯�日，介紹王華去借錢(qián)的學(xué)生代理李宏告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者�！�1名客戶(hù)底薪100元，提成按照借款額度的2%計(jì)算�！�

而上述分期消費(fèi)平臺(tái)的校園代理，則根據(jù)平臺(tái)在校對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展階段不同，拿的提成不同�！伴_(kāi)始根據(jù)注冊(cè)人數(shù)拿提成，而后根據(jù)推廣效果、開(kāi)發(fā)客戶(hù)情況拿報(bào)酬，目前一名學(xué)生在平臺(tái)上消費(fèi)一筆拿的提成大概在1.3%-1.4%。”

多位業(yè)內(nèi)人士告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，“高校貸”常用開(kāi)發(fā)大學(xué)生校園代理的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，與高校市場(chǎng)的特殊性有關(guān)系�！胺制瑓^(qū)指定區(qū)域經(jīng)理，區(qū)域經(jīng)理大概拿10個(gè)點(diǎn)左右，區(qū)域經(jīng)理再負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)學(xué)生代理，這一輪學(xué)生畢業(yè)后新一輪學(xué)生代理又補(bǔ)上來(lái)了�！�

而對(duì)于上述明確表示要收取20%服務(wù)費(fèi)的中介，其也在微信上發(fā)布招募“校園代理”的帖子。

除了校園代理，小貸等金融機(jī)構(gòu)人士也在“分食市場(chǎng)”。

“我們公司沒(méi)有‘高校貸’這樣的業(yè)務(wù)，但我們有學(xué)生客戶(hù)也會(huì)接下來(lái)�！�3月28日，中部地區(qū)一位小貸經(jīng)理告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，其會(huì)私下組成一個(gè)團(tuán)體幫大學(xué)生到網(wǎng)貸平臺(tái)上申請(qǐng)借款，收取3%左右的服務(wù)費(fèi)，再在團(tuán)隊(duì)內(nèi)進(jìn)行分成。

而對(duì)于長(zhǎng)江商報(bào)記者探訪(fǎng)的中介提出收取“20%的手續(xù)費(fèi)”，有業(yè)內(nèi)人士透露，其還有可能會(huì)“以8%的讓利形式轉(zhuǎn)給其他中介或者人士進(jìn)行操作，自己賺取12%的差額。”

信用資料大肆造假導(dǎo)致借貸混亂

為什么“高校貸”容易滋生復(fù)雜且混亂的利益鏈模式？

多位行業(yè)人士和資深專(zhuān)家對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，央行系統(tǒng)暫時(shí)沒(méi)有針對(duì)大學(xué)生的征信信息，在這種情況下，各平臺(tái)或者金融機(jī)構(gòu)只能依據(jù)個(gè)人消費(fèi)和家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)對(duì)大學(xué)生授信。但是在中介等的操作下，這些信息都可造假。

“大學(xué)生借錢(qián)憑的就是平時(shí)消費(fèi)的銀行卡流水和家長(zhǎng)、朋友的電話(huà)等信息，中介等都可以幫你‘做’�！焙幽弦晃粡氖逻^(guò)“高校貸”業(yè)務(wù)的小貸人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者透露�！澳阍�本每月進(jìn)款款項(xiàng)為1000元，中介可以給你包裝成4000-5000元，平臺(tái)方一看銀行流水這么多，自然愿意給你貸款。”

而另一個(gè)重要的衡量指標(biāo)為告知父母并獲得父母的認(rèn)可，上述小貸人士稱(chēng)，這個(gè)更容易操作，因?yàn)楸Ｗo(hù)隱私等原因，平臺(tái)在審核時(shí)，其實(shí)根本沒(méi)辦法判斷借款的學(xué)生提供的父母和朋友的聯(lián)系方式是否真實(shí)，只能靠與對(duì)方的通話(huà)信息進(jìn)行判斷。

“造假情況出現(xiàn)的主要原因是違法成本很低，查實(shí)很難、舉證很難�！币晃换ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹�！爸薪闉榇髮W(xué)生做信用背書(shū)，幾乎難以被查處。”

事實(shí)上，橫亙?cè)谛袠I(yè)之間的信息孤島也是造成信用造假、信用不實(shí)的另一原因。

“平臺(tái)與平臺(tái)之間信息相互不流通，所以某個(gè)大學(xué)生可能從多個(gè)平臺(tái)借錢(qián)，甚至出現(xiàn)在前一筆借款款項(xiàng)或消費(fèi)款項(xiàng)出現(xiàn)逾期未還的情況下，到新的平臺(tái)去借錢(qián)‘填坑’�！� 上述小貸人士表示。

而在上述親自開(kāi)發(fā)過(guò)“高校貸”產(chǎn)品的公司負(fù)責(zé)人看來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)還有存在大學(xué)生信息泄露后被某些違法人士所利用，大量從“高校貸”平臺(tái)中套現(xiàn)，屆時(shí)甚至出現(xiàn)學(xué)生明明沒(méi)借錢(qián)卻被催款等后果。

責(zé)編：ZB