開放銀行卡清算市場是大勢所趨

長江商報(bào)消息 政治學(xué)者，曾任《改革內(nèi)參》執(zhí)行主編

□沈陽

對中國經(jīng)濟(jì)來說，這真是一個(gè)改革之春。中國金融市場化和自由化跨出了重要一步。4月22日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》。該決定指出，從6月1日起，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，從事銀行卡清算。

從2002年銀聯(lián)成立開始，無論國際卡組織在海外的勢力有多么地強(qiáng)大，在中國市場上，銀聯(lián)通道發(fā)卡仍是主流發(fā)卡通道。作為國內(nèi)唯一一家銀行卡組織的銀聯(lián)，擁有一家獨(dú)大的地位，既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員。因?yàn)槭苷�府制定的�?zhǔn)入條件門檻的保護(hù)，銀聯(lián)在中國的地位可以說是某種形式的行政壟斷。這一切，有望因?yàn)檫@次相關(guān)決定而得到改變。

即便銀行業(yè)不怎么讓民營資本進(jìn)入而被批評為壟斷，國內(nèi)尚且存在將近20家上市銀行。銀行業(yè)務(wù)，仍然存在或多或少的競爭。移動(dòng)通訊和其他國有資本占主體（不僅僅是主導(dǎo)）地位的行業(yè)中也是如此。而銀行卡清算市場，則是銀聯(lián)一家說了算。

中國跨行清算存在的各種問題，普通公民可能因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的金融專業(yè)知識(shí)而沒有意識(shí)到。每次跨行轉(zhuǎn)賬，例如我們將廣州的中國銀行卡上的錢轉(zhuǎn)到北京的花旗銀行，或者刷卡消費(fèi)，從微觀上來說，銀聯(lián)不過只是收費(fèi)幾毛錢。但事實(shí)上，跨行刷卡一般會(huì)產(chǎn)生幾塊錢手續(xù)費(fèi)，其中有20%的錢會(huì)流入銀聯(lián)的錢包。至于每次刷卡消費(fèi)，客戶無需直接付額外費(fèi)用，商戶卻要支付1元手續(xù)費(fèi)。這1元會(huì)被銀聯(lián)、收單銀行和發(fā)卡銀行三家瓜分。其中，收單銀行得到10%或者20%、發(fā)卡銀行獲得70%、銀聯(lián)獲得10%。而對市場來說，如果讓這一單正常運(yùn)作，則這1元錢必然轉(zhuǎn)嫁給客戶。這意味著，我們每個(gè)工薪階層，工資收入中總有那么一些會(huì)成為銀聯(lián)的利潤。

近年來，這種局面開始有改變的征兆。例如，如果一個(gè)乖女婿要通過廣州的農(nóng)業(yè)銀行給丈母娘在杭州辦的工商銀行卡轉(zhuǎn)去一筆零花錢，可以使用農(nóng)行的快捷支付（轉(zhuǎn)出卡需要開通網(wǎng)銀）直接通過支付寶轉(zhuǎn)賬到工商銀行（轉(zhuǎn)入卡不需要網(wǎng)銀），這樣并不收費(fèi)。當(dāng)然，這里面考慮到支付寶出于吸引其客戶而作了一些犧牲，但銀聯(lián)的服務(wù)的確受到侵蝕。

從行業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨史無前例的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的行政壟斷地位，因?yàn)槭袌鰷?zhǔn)入而得到頑固的捍衛(wèi)，而在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，隨著新技術(shù)的興起，伴隨著傳統(tǒng)行業(yè)的邊緣化，傳統(tǒng)行政壟斷也被邊緣化。這實(shí)在是新科技革命帶來的人們消費(fèi)生活方式的轉(zhuǎn)變，最后影響到了金融業(yè)的經(jīng)典案例�？梢哉f，未來隨著城市化和中國年輕一代的崛起，改革已經(jīng)是大勢所趨。

談到改革，必須指出，中國改革的特征是危機(jī)應(yīng)對型改革。只有危機(jī)出現(xiàn)了，“反應(yīng)性理政”的優(yōu)點(diǎn)才會(huì)在某種社會(huì)化大生產(chǎn)和市場化、自由化、全球化思維中得到良性的發(fā)揮。具體到這次中國清算卡市場的閘門打開，我們能明顯看到?jīng)Q策者的這種行為特征。換而言之，高層的意識(shí)很明顯，一是要借著這次銀行間清算業(yè)的改革，為中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)減輕負(fù)擔(dān)，二是要借著中國銀行間清算業(yè)的改革，讓銀聯(lián)走上更大更廣的競爭，使其長出牙齒，強(qiáng)大起來。

市場機(jī)制果然在一種漸進(jìn)性改革的思路中產(chǎn)生了回應(yīng)。例如VISA、萬事達(dá)這些國際卡組織明確表態(tài)有意進(jìn)軍中國銀行卡清算市場。作為最早發(fā)布聲明的卡組織，VISA表示“對該新頒布決定充滿期待，希望相關(guān)規(guī)定將允許更多的參與者來參與國內(nèi)支付市場的建設(shè)與發(fā)展”，期待相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠頒布進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則，好讓該品牌進(jìn)入中國清算市場有明確的游戲規(guī)則，從而贏取更多的利潤。萬事達(dá)卡中國區(qū)負(fù)責(zé)人則直接表示，萬事達(dá)卡一定會(huì)申請牌照，從事中國境內(nèi)的人民幣清算業(yè)務(wù)。中國的本土企業(yè)也作了類似的表示，例如支付寶就悄然將注冊資本金加至10億元，恰好與國務(wù)院關(guān)于申請牌照要求的金額一致。只是，作為本土企業(yè)，支付寶的回應(yīng)非常富有東方特色：目前正在研究相關(guān)規(guī)定，并未決定是否要做這塊業(yè)務(wù)。這樣，銀聯(lián)就面臨著所謂的“第二次創(chuàng)業(yè)”。

當(dāng)然，我們也不要高興得太早。在中國的市場中，作為享受了十幾年特殊照顧的銀行卡清算系統(tǒng)，銀聯(lián)有其某些“先天優(yōu)勢”。在中國市場上，銀聯(lián)早就出于絕對統(tǒng)治地位，其堡壘之鮮明，甚至可以說“密不透風(fēng)”。民營企業(yè)進(jìn)入何等困難。至于境外一流發(fā)卡機(jī)構(gòu)，過去制度經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的問題也成為他們的包袱：國務(wù)院這次“決定”規(guī)定，申請牌照必須在境內(nèi)建立“具備符合規(guī)定要求、能夠獨(dú)立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)”。

結(jié)合上述所有的分析，可以得出如下結(jié)論：對銀聯(lián)來說，真正讓其受不了的不是同行的競爭，而是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，足以讓很多行政壟斷和伴隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革而導(dǎo)致的市場化了的“前行政壟斷”，如此一切，都灰飛煙滅。而對普通人來說，當(dāng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)困難，對小人物存款發(fā)生更大規(guī)模影響的是第一季度增長率只有7%這樣沉痛的事實(shí)。在這樣一個(gè)局面下，無論是工薪階層，還是創(chuàng)業(yè)者，或者是守成者，不強(qiáng)大起來，就會(huì)走下坡路。

責(zé)編：ZB