發(fā)展消費金融風(fēng)險管控萬分重要

長江商報消息 □冀志斌

經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，華中地區(qū)首家全國性消費金融公司——湖北消費金融公司18日在武漢成立。

所謂的消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的金融服務(wù)，廣義的消費金融包括住房貸款、汽車消費貸款及耐用品消費貸款和旅游貸款等一般性消費貸款，狹義的消費金融不包括住房貸款和汽車消費貸款，主要是耐用品消費貸款和旅游貸款等一般性消費貸款。

消費金融的信貸功能可以幫助人們提前消費，提高人們的生活水平。這對于我國人民樹立系統(tǒng)成熟的個人或家庭理財觀念也具有非凡的意義。當(dāng)然，消費作為拉動中國經(jīng)濟(jì)的三大馬車仍有很強驅(qū)動力，發(fā)展消費金融有助于促進(jìn)居民消費從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，包括此次設(shè)立的湖北消費金融公司在內(nèi)，我國的消費金融公司并不多。但在我看來，未來消費金融公司會不斷增多，同時，其他金融機構(gòu)也會逐漸參與到更廣義的消費金融業(yè)務(wù)上來。

數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額153660億元，僅占各項貸款余額的17.7%、國內(nèi)生產(chǎn)總值的24.1%；而2013年我國全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額129721億元，僅占各項貸款余額的16.9%、國內(nèi)生產(chǎn)總值的22.8%。由此可以看出，目前消費信貸占信貸總額的比重仍然很低，增速緩慢，但從積極的一面來看，我國消費金融市場存在巨大的發(fā)展空間。

不過，從趨勢上來看，近年來我國個人住房貸款和汽車消費貸款占比在逐年下降，而信用卡與其他消費貸款的占比則不斷提高。未來，最有潛力的恐怕是短期消費貸款。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的崛起，也是一個大方向。電子商務(wù)平臺已經(jīng)領(lǐng)先一步廣泛涉足互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，如“京東白條”、“天貓分期”等。

消費金融的發(fā)展前景雖好，但需要明確的是，風(fēng)險管控問題萬分重要，它嚴(yán)重制約著消費金融市場的未來發(fā)展。以個人征信體系建設(shè)為例，它是一項系統(tǒng)工程，甚至可以認(rèn)為是一個基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題，涉及到相關(guān)法律體系的建設(shè)、個人信用信息的分享、披露與保護(hù)等一系列龐雜的問題，需要做好做實。（作者系中南財經(jīng)政法大學(xué)副教授）

責(zé)編：ZB