少年，先攢錢再理財(cái)

長(zhǎng)江商報(bào)消息 □康寧

金融學(xué)碩士，專欄作者

年輕人應(yīng)該如何理財(cái)？顯然這個(gè)問題針對(duì)很多方面，理財(cái)包含著各種長(zhǎng)期和短期的目標(biāo)。比如，年輕人無論如何也要盡量避免成為“月光族”，這是肯定不會(huì)有什么大錯(cuò)的。

也有很多年輕朋友認(rèn)為“理財(cái)要趁早”，在剛剛開始工作的時(shí)候，就為自己配置定投和壽險(xiǎn)這類動(dòng)輒需要三五年甚至20年才能看到效果的理財(cái)產(chǎn)品。

如果不考慮主動(dòng)投資，謀求高收益的情況，單從年輕人的階段特點(diǎn)來看，我認(rèn)為很多長(zhǎng)期理財(cái)需求被嚴(yán)重高估了。也就是說，對(duì)于很多剛剛踏入社會(huì)的年輕人來說，除了努力工作和努力攢錢之外，并不需要定位在長(zhǎng)期的理財(cái)工具。

攢錢的辦法有兩種，第一種是根據(jù)不同的事項(xiàng)分別攢錢。比如，每月結(jié)余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個(gè)攢夠了，就去買哪個(gè)，不能因?yàn)榛瘖y品上缺點(diǎn)錢，就去動(dòng)用給新電腦準(zhǔn)備的錢。

第二種是先把錢存進(jìn)一個(gè)資金池，然后根據(jù)不同的事項(xiàng)進(jìn)行支出。仍然以每月結(jié)余1000元為例。把這些錢一起放進(jìn)單獨(dú)的儲(chǔ)蓄基金里，需要的時(shí)候，再根據(jù)化妝品或新電腦的重要性拿出來花，很可能今天一沖動(dòng)，把儲(chǔ)蓄花光，買了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢就沒法剩下。

兩種攢錢的辦法，一個(gè)以花錢為導(dǎo)向，一個(gè)以存錢為導(dǎo)向，其實(shí)都沒有什么問題，關(guān)鍵看自己適合哪種攢錢辦法。

那么，年輕人適合哪種攢錢的辦法呢？例如，年輕人自然也有長(zhǎng)期的理財(cái)需求，趁著年輕身體好，如果買個(gè)20年的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，還可以占占費(fèi)率低的便宜。反正年輕人也會(huì)老，從現(xiàn)在開始給退休基金做準(zhǔn)備，總不是一件錯(cuò)事吧？

長(zhǎng)期規(guī)劃沒有錯(cuò)，但是脫離個(gè)體理財(cái)需求的規(guī)劃，仍然容易遇到問題。對(duì)于我國(guó)的年輕人來說，老齡化社會(huì)趨勢(shì)不可阻擋，確實(shí)需要提前規(guī)劃長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備�？墒桥c此同時(shí)，高房?jī)r(jià)、高物價(jià)也決定結(jié)婚生子是非常高的一道門檻，很可能需要舉3個(gè)家庭的財(cái)力才能完成。

除非是對(duì)這個(gè)大事件有充足的準(zhǔn)備，否則的話，年輕人在結(jié)婚生子之前，哪里會(huì)有多余的財(cái)力單獨(dú)為更遙遠(yuǎn)的將來做準(zhǔn)備呢？

所以，年輕人理財(cái)時(shí)，還是以結(jié)婚生子這個(gè)時(shí)間點(diǎn)作為重要?jiǎng)澐譃楹谩Ｔ诖酥�前，積蓄的錢不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時(shí)候可以立刻取出來，也不會(huì)有什么大的波動(dòng)。

在完成結(jié)婚生子的大開銷之后，再開始分門別類做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。比如，定投股票基金，短期內(nèi)的波動(dòng)無法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢結(jié)婚，結(jié)果會(huì)十分尷尬；可是，如果是針對(duì)二三十年后的退休資金做定投，10年的長(zhǎng)期波動(dòng)都可以繼續(xù)堅(jiān)持投入，這樣才能真正發(fā)揮基金定投在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)燙平波動(dòng)的功效。

最后，回到文章開頭提出的問題，年輕人應(yīng)該如何理財(cái)？

我的觀點(diǎn)是，攢錢的重要性勝過理財(cái)。在結(jié)婚生子這個(gè)重大開銷完成之前，短期內(nèi)的理財(cái)基本沒有什么復(fù)雜的內(nèi)容，努力工作，好好攢錢就是，更長(zhǎng)期的規(guī)劃不妨留到搞定重大開銷后再說。

我始終堅(jiān)持認(rèn)為，理財(cái)是一件小事，搞清楚自己不需要什么，其實(shí)更重要。年輕本身就是一段容易匆匆而過的旅程，把理財(cái)簡(jiǎn)化成攢錢，然后把心思放在旅行、戀愛和職場(chǎng)奮斗上多好，后半輩子與這“阿堵物”打交道的時(shí)候躲都躲不開，現(xiàn)在又何必急于一時(shí)呢？

責(zé)編：ZB