過招互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)險企的路數(shù)

長江商報消息 52家壽險公司11個月網(wǎng)銷規(guī)模達(dá)297億元，其中10家網(wǎng)銷業(yè)務(wù)占比超一成

□本報記者 王江泓

不進(jìn)則退，面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，傳統(tǒng)保險業(yè)的營銷渠道和模式正發(fā)生改變，傳統(tǒng)保險代理人模式逐漸失色，網(wǎng)絡(luò)營銷成保險業(yè)新興的重要銷售渠道。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，去年1-11月，52家壽險公司整體網(wǎng)銷規(guī)模297億元。其中，共有10家公司的網(wǎng)銷業(yè)務(wù)占比超過10%，其中兩家公司的網(wǎng)銷占比在50%以上。“因為公共交通方面的保險、旅游險等更多的是通過網(wǎng)銷渠道，所以發(fā)生這種趨勢也是一種必然性。”中國平安一管理層人員向長江商報記者表示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)發(fā)展，將來這組數(shù)據(jù)勢必持續(xù)上漲。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，除了強(qiáng)勢影響傳統(tǒng)保險業(yè)的營銷渠道外，也促使部分順應(yīng)時代發(fā)展需求的險企獲得了高收益。但高收益的同時也伴隨著高風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成傳統(tǒng)險企發(fā)展的“雙刃劍”。

“生意越做越大，資金需求也就越來越大，現(xiàn)在還是缺錢�。　标慁i（化名）創(chuàng)業(yè)4年以來得益于當(dāng)年的一份保險。

2011年，陳鵬辭去某公司職員的工作，開始創(chuàng)業(yè)。他看好了門面，談妥了進(jìn)貨渠道，但發(fā)現(xiàn)賬戶余額不夠進(jìn)足量的貨。于是，陳鵬想試試平安“易貸險”，“聽說放款很快，能節(jié)約我的時間成本�！碑�(dāng)天，陳鵬便與平安專員聯(lián)系，沒想到第二天貸款就到賬了。據(jù)陳鵬介紹，平安“易貸險”為他做擔(dān)保，向漢口銀行貸款1.2萬元，期限一年，每月27號還款，每個月除了還本金外，還按銀行年利率5.4%還利息，以及向平安支付540元的保費(fèi)。次年，陳鵬又通過“平安易貸險”貸了3萬元裝修門面。

“短貸確實劃得來，但是長貸的話，保費(fèi)承受不起。”在陳鵬看來，“易貸險”的優(yōu)勢就是快，“很多像我這樣的初創(chuàng)者，急需資金，銀行貸款門檻高不說，程序還繁瑣，所以買份這樣的保險，再來向銀行快速借款，不失為一個優(yōu)選�！�

“融資者通過網(wǎng)貸平臺向個人投資者借錢，卻因信用缺失和經(jīng)營混亂衍生出很多跑路、倒閉現(xiàn)象，但個人投資者若購買‘易貸險’，則其投資就有了保險保障。同時，若融資者購買了‘易貸險’，能直接獲得銀行貸款，與通過網(wǎng)貸平臺獲得融資相比所需時間更少，成本也比P2P更低�！逼桨残疟Ｒ桓吖苋缡窃u價該險種的優(yōu)勢。

此前，平安“易貸險”因費(fèi)率太高而無人問津，現(xiàn)在卻成為盈利利器，并一度成為P2P的直接競爭者，也是這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的結(jié)果。據(jù)平安保險提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年下半，平安“易貸險”累計為國內(nèi)160多萬客戶、超過700億元銀行貸款提供信用保險保障，其中超過三分之一的客戶是微型企業(yè)，這一險種給平安產(chǎn)險貢獻(xiàn)的利潤占比高達(dá)兩成。

近日，平安保險代理有限公司湖北分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人狄奧艾向長江商報記者介紹，武漢這邊現(xiàn)在確實有越來越多的人來咨詢平安“易貸險”，但是區(qū)域數(shù)據(jù)未做統(tǒng)計。

與P2P“搶食”，“易貸險”逆襲互聯(lián)網(wǎng)

眼下，受互聯(lián)網(wǎng)沖擊，傳統(tǒng)保險業(yè)受到哪些影響？前述中國平安管理層人員分析，網(wǎng)銷最大的優(yōu)勢就是便宜、套餐多，而隨著網(wǎng)銷渠道的逐漸發(fā)展，受沖擊最大的還是業(yè)務(wù)員，“這將是傳統(tǒng)保險無法回避的發(fā)展趨勢。”

14日，中國人壽湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)之一，中國人壽的實體網(wǎng)點已遍布全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅湖北省內(nèi)網(wǎng)點就多達(dá)1100余個�！半m然網(wǎng)點、專員的布局都已密集，但中國人壽也已成立了專門的電子商務(wù)有限公司�！痹撠�(fù)責(zé)人說，大型險企也脫離不了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

2013年2月18日，由阿里巴巴、中國平安、騰訊聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財產(chǎn)保險公司獲得批復(fù)。不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠，是我國線上保險市場的一大創(chuàng)舉。

2013年的“雙十一”大戰(zhàn)中，很多保險公司已在天貓推出理財型的保險產(chǎn)品，開創(chuàng)了保險和電商合作的先河。多個保險公司透露，當(dāng)天淘寶保險成交超1.5億筆，多家險企囊括過億保費(fèi)。更有國華人壽的產(chǎn)品，開賣僅10分鐘，成交金額便輕松突破1億元，成為繼小米旗艦店以后，天貓第二個破億的單店。

據(jù)公開消息顯示，去年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)622億元，超過上年全年的195%。艾瑞咨詢預(yù)計，2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)590.5億元，滲透率將達(dá)2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售正在迎來爆發(fā)期。

北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾在接受長江商報記者采訪時表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對保險產(chǎn)品的銷售有幾點好處：增加自由選擇權(quán)，提高效率，降低成本，還有重要的一點便是可以減少糾紛——根據(jù)保險法第17條規(guī)定，“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明”，那么通過網(wǎng)銷的產(chǎn)品，一旦有文字提示，就能盡可能地減少糾紛。

與電商合作，成傳統(tǒng)保險業(yè)創(chuàng)新“利劍”

然而，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今，產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合仍舊是簡單的“銷售思維”，即產(chǎn)品拿到網(wǎng)上賣。目前市場上能夠與互聯(lián)網(wǎng)用戶相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品，多為周期短、低保額的產(chǎn)品，如淘寶用戶最了解的運(yùn)費(fèi)險。而周期長、高保額等線上產(chǎn)品的開發(fā)還處于開荒期。

北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾表示，網(wǎng)銷渠道固然便捷、低價，但一些相對復(fù)雜的產(chǎn)品還是無法通過簡單點幾次鼠標(biāo)就能成功交易。因為目前很多人的契約意識不足，容易忽視網(wǎng)頁上的合同條款及風(fēng)險提示內(nèi)容。

針對一些網(wǎng)銷保險產(chǎn)品存在的預(yù)期收益高、產(chǎn)品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風(fēng)險隱患，以及資金運(yùn)用存在的壞賬風(fēng)險、錯配風(fēng)險、道德風(fēng)險等，保監(jiān)會去年11月下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，一度引發(fā)網(wǎng)銷保險的“下架潮”。有險企人士表示，保險行業(yè)網(wǎng)銷整頓其實早有預(yù)兆，“去年以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅下發(fā)多個監(jiān)管函，也在不同場合強(qiáng)調(diào)網(wǎng)銷保險不能過分夸大收益，忽視保障功能�！�

而“易貸險”的突破，在帶來高盈利的同時，自然也會伴生一定的市場風(fēng)險或規(guī)則漏洞，也不乏費(fèi)率過高，還款方式過激等吐槽。在與長江商報記者談到該險種時，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示，“易貸險”盡管盈利再大，相對于整個保險業(yè)而言，其實也是非常小眾的，屬于非主流業(yè)務(wù)。

高歌猛進(jìn)下的風(fēng)險漏洞

專家：規(guī)模擴(kuò)大時，首先要升級“補(bǔ)丁”

去年12月，首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件——《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》已完成公開征求意見階段，有望近期發(fā)布。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇分析，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模并不大，隨著將來規(guī)模逐漸擴(kuò)大，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)超過柜臺業(yè)務(wù)時，市場首先要做到的便是控制風(fēng)險，升級“補(bǔ)丁”。

值得注意的是，2014年以來，一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不斷推新，諸如高溫險、第三方支付賬戶盜刷險等險種，而運(yùn)費(fèi)險則越來越成為淘寶買家、賣家交易必備品；另一方面，面對巴西世界杯帶來的保險產(chǎn)品“創(chuàng)新”熱潮。

正如保監(jiān)會副主席周延禮在互聯(lián)網(wǎng)保險專題培訓(xùn)班上所言，要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域保險需求，有力拓展保險業(yè)服務(wù)范圍，切實滿足消費(fèi)者的保障需求，同時也要注重防范風(fēng)險。

責(zé)編：ZB