別再夢(mèng)想“躺著掙錢(qián)”

長(zhǎng)江商報(bào)消息 國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)新年后第一個(gè)工作日，南下深圳考察，期間在微眾銀行不僅見(jiàn)證我國(guó)民營(yíng)銀行史上第一單貸款的發(fā)放，還表示“政府應(yīng)該為互聯(lián)網(wǎng)金融提供溫暖的春天”，這令包括P2P網(wǎng)貸行業(yè)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者奔走相告。不過(guò)，總理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融關(guān)系的表述更值得咂摸，他說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融要倒逼傳統(tǒng)金融改革，也要與傳統(tǒng)金融融為一體，共同實(shí)現(xiàn)普惠金融。

這句話至少有兩層意思：傳統(tǒng)金融存在問(wèn)題、不夠普惠，已經(jīng)不太適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，到了必須改革的地步；這個(gè)改革僅僅依靠至上而下的行政力量是不夠的、無(wú)法完成的。如此，用“倒逼”也就很恰當(dāng)了。

回頭來(lái)看，連總理都希望有外力來(lái)推動(dòng)的傳統(tǒng)金融改革，其頑疾到底何在？其實(shí)，就是金融行業(yè)管制多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分；金融機(jī)構(gòu)手持牌照享受壟斷的紅利，至于不能折算成利潤(rùn)的“普惠”當(dāng)然不會(huì)成為其工作方向。比如，中國(guó)銀行業(yè)每年凈利潤(rùn)超過(guò)一萬(wàn)億元人民幣，其中有七成來(lái)自利差（即存貸款利息差），這也就有了銀行躺著把錢(qián)掙的說(shuō)法。

也正是躺著把錢(qián)掙了，金融機(jī)構(gòu)向來(lái)是大學(xué)畢業(yè)生和其家長(zhǎng)們艷羨的就業(yè)去處。這個(gè)問(wèn)題不在個(gè)體或者某個(gè)金融機(jī)構(gòu)上，壟斷才是不想、不能普惠的禍根，壟斷才是躺著掙錢(qián)的不二法門(mén)。

其實(shí)類(lèi)似的例子很多，比如出租車(chē)行業(yè)，出租車(chē)公司從政府獲得特許牌照，只管向出租車(chē)司機(jī)收押金、收份子錢(qián)以及各種名目的錢(qián)，至于服務(wù)質(zhì)量、司機(jī)的福利與權(quán)益，往往考慮不夠。原因也在于，每個(gè)城市的出租車(chē)牌照是稀缺資源，競(jìng)爭(zhēng)不充分；個(gè)人拿不到牌照，要想開(kāi)出租車(chē)只能找公司。

早在2002年12月，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)以5個(gè)整版刊發(fā)調(diào)查記者王克勤的《北京出租車(chē)業(yè)壟斷黑幕》，報(bào)道以詳實(shí)的事例、數(shù)據(jù)，前所未有的深度、廣度和力度披露北京出租車(chē)業(yè)壟斷黑幕。隨后國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)報(bào)道做了批示，要求以北京為試點(diǎn)，對(duì)出租車(chē)業(yè)管理體制進(jìn)行全面改革。

但十二年過(guò)去了，當(dāng)代“駱駝祥子”出租車(chē)司機(jī)的生存狀況并沒(méi)有明顯改善。直到這兩年，提供專(zhuān)車(chē)服務(wù)的APP（手機(jī)應(yīng)用軟件）開(kāi)始風(fēng)靡，以APP為平臺(tái)，專(zhuān)車(chē)和乘客高效、悄無(wú)聲息地實(shí)現(xiàn)匹配，然后各得其所。這背后是汽車(chē)租賃公司、勞務(wù)派遣公司以及滴滴打車(chē)、易到用車(chē)等平臺(tái)的跨界合作，不再有押金、份子錢(qián)，各方利益分配清晰。這更是直接繞過(guò)了特許經(jīng)營(yíng)。

盡管，最近北京交管部門(mén)約談了滴滴打車(chē)、易到用車(chē)，認(rèn)為有私家車(chē)混進(jìn)了專(zhuān)車(chē)隊(duì)伍；也有人對(duì)專(zhuān)車(chē)服務(wù)可能引發(fā)的問(wèn)題表示擔(dān)憂，比如出了交通事故，責(zé)任如何界定等等。

其實(shí)，如果私家車(chē)主愿意將自己閑置的碎片時(shí)間和乘車(chē)空間出讓?zhuān)�可不可行是值得探討的，這才是考慮職能部門(mén)勇氣與智慧的時(shí)候，是祭出非法運(yùn)營(yíng)一禁了之，還是制定私家車(chē)提供專(zhuān)車(chē)服務(wù)的相關(guān)制度？無(wú)論如何，閑置資源和需求者的高效匹配會(huì)在各行各業(yè)自然發(fā)生，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的魅力與便利，我們沒(méi)有理由不去擁抱，只是怎樣讓其合法合規(guī)的問(wèn)題。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P網(wǎng)貸的發(fā)展同樣是這個(gè)道理，投資者讓渡借閑置資金的使用時(shí)間，借款人的資金需求得以滿足，雙方通過(guò)P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)高效、公開(kāi)的匹配。

這一商業(yè)模式的運(yùn)作除了存在供需以外，還有一系列基礎(chǔ)設(shè)施的支持。比如第三方支付托管業(yè)務(wù)的發(fā)展，以確保投資人資金安全，資金流向清晰可溯；征信的完善，最近央行下發(fā)通知要求阿里旗下芝麻信用等八家公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，這都在為包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融提供支撐。

以高效為導(dǎo)向的商業(yè)模式，優(yōu)質(zhì)用戶體驗(yàn)為追求的企業(yè)，正借著技術(shù)和專(zhuān)注的力量彌補(bǔ)傳統(tǒng)行業(yè)的不足。在這個(gè)背景下，任何個(gè)人和機(jī)構(gòu)都別再想做躺著掙錢(qián)的夢(mèng)，哪怕你手里握著特許經(jīng)營(yíng)的壟斷資源。因?yàn)椋�自上而下的改革和自下而上的“倒逼”，留給你的時(shí)間不會(huì)太多。

責(zé)編：ZB