“孩奴”理財(cái)術(shù)

長(zhǎng)江商報(bào)消息 有了寶寶之后生活會(huì)怎樣？在老婆十月懷胎期間，我和她曾經(jīng)有過(guò)非常多的美妙幻想�？墒�，當(dāng)這個(gè)小家伙真的到來(lái)之后，我們陷入了各種亂七八糟的瑣事中，之前的種種幻想壓根就顧不上了�！昂⑴�”，恐怕是這種甜蜜負(fù)擔(dān)最貼切的表述了。“孩奴”該怎么理財(cái)？可以從省錢(qián)、攢錢(qián)、投資和保險(xiǎn)四個(gè)方面仔細(xì)考量。

首要任務(wù)是省錢(qián)。我想，所有的父母都一定能體會(huì)到，給孩子花錢(qián)是多么容易超支。購(gòu)置很多小東西時(shí)，我們總想著是為了親生骨肉，一咬牙就買(mǎi)進(jìn)口產(chǎn)品，到最后一算總賬才發(fā)現(xiàn)超額不少。要知道，把這個(gè)小家伙養(yǎng)大到成家立業(yè)，是一場(chǎng)時(shí)間跨度達(dá)20年以上的漫漫長(zhǎng)征，寶寶長(zhǎng)大之后需要的開(kāi)銷(xiāo)只會(huì)越來(lái)越多。

所以，除了更加努力掙錢(qián)之外，在開(kāi)銷(xiāo)上做好規(guī)劃、努力省錢(qián)，同樣必不可少。省錢(qián)的辦法主要有兩條：一是給寶寶的每月花銷(xiāo)限定總金額，月初定下的目標(biāo)，月末咬牙取舍也不能超過(guò)，多下幾次狠心就能慢慢確定輕重緩急的標(biāo)準(zhǔn)；二是向親戚朋友搜羅其他寶寶淘汰的衣服玩具，只要細(xì)心做好消毒工作，用起來(lái)比新的還放心。

第二個(gè)任務(wù)是攢錢(qián)。需要特別注意的是，身為父母的我們，不僅需要給自己的孩子攢錢(qián)，還需要為自己的父母和未來(lái)攢錢(qián)。作為上有老下有小的夾心層，我們僅僅考慮孩子未來(lái)的開(kāi)銷(xiāo)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，父母的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)和自己的退休儲(chǔ)備已是中年人迫在眉睫的資金壓力——沒(méi)錯(cuò)，有了寶寶之后就老老實(shí)實(shí)當(dāng)中年夾心層吧。由于這部分錢(qián)經(jīng)不起賠本的折騰，所以需要把每個(gè)月的結(jié)余放在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很低的理財(cái)產(chǎn)品里。最簡(jiǎn)單的選擇當(dāng)然是貨幣基金，可以把工資卡綁定銀行余額理財(cái)，也可以上網(wǎng)買(mǎi)各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”。這部分錢(qián)就像一個(gè)水池，需要你不停地往里面放水，需要用錢(qián)的時(shí)候也最多兩三個(gè)工作日就能取出來(lái)應(yīng)急。

第三個(gè)任務(wù)是投資。前面一點(diǎn)說(shuō)的是盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)來(lái)攢錢(qián)，現(xiàn)在說(shuō)的是可以承受一些風(fēng)險(xiǎn)換取更高收益的投資。貨幣基金基本沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)，但收益也不高。想要獲取更高的收益，要么在長(zhǎng)期內(nèi)沒(méi)法直接取錢(qián)花，要么必須承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。高收益的投資有直接炒股、買(mǎi)股票基金以及火爆異常的P2P理財(cái)——它們的特點(diǎn)都是需要專(zhuān)門(mén)的知識(shí)才能辨別好壞，否則兩眼一抹黑地扔錢(qián)進(jìn)去會(huì)很容易賠錢(qián)。普通人如果不具備足夠的投資知識(shí)，可選的長(zhǎng)期投資渠道也就只剩下風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的債券基金和混合基金。

第四個(gè)任務(wù)是必不可少的保險(xiǎn)。把保險(xiǎn)放在投資后面，是想確立一個(gè)非常簡(jiǎn)單的原則：如果你搞不清保險(xiǎn)的投資收益到底有多高，不妨徹底放棄用保險(xiǎn)掙錢(qián)的念頭，只考慮保障意外情況的消費(fèi)型保險(xiǎn)。我打賭，你家寶寶出生之后，你肯定接到過(guò)無(wú)數(shù)關(guān)于寶寶教育金保險(xiǎn)的推銷(xiāo)電話。把錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)比投資更劃算？根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2013年全中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一共實(shí)現(xiàn)投資收益3658.3億元，收益率為5.04%，這足以說(shuō)明普通人靠保險(xiǎn)掙錢(qián)的打算從整體上是靠不住的。

既然如此，不如把心思花在保險(xiǎn)的本質(zhì)保障功能上，多去關(guān)心給孩子的保險(xiǎn)能夠覆蓋哪些意外傷害和疾病，而不是指望投進(jìn)保險(xiǎn)的錢(qián)能夠保值增值。需要特別提醒的是，國(guó)家對(duì)小孩子的補(bǔ)貼相當(dāng)可觀，寶寶小的時(shí)候，家長(zhǎng)一定要多跑社區(qū)衛(wèi)生院，孩子上了學(xué)，父母要多了解學(xué)校的動(dòng)態(tài)，這兩個(gè)渠道的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)往往比直接買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)劃算很多。

最后還有請(qǐng)不請(qǐng)保姆幫忙的問(wèn)題。這幾年，全國(guó)各地月嫂和保姆阿姨的工資都漲得厲害，恐怕很多家庭都和我一樣在這個(gè)問(wèn)題上打鼓。很難說(shuō)這是一個(gè)理財(cái)問(wèn)題，可我認(rèn)為從經(jīng)濟(jì)的角度考慮，結(jié)論是能請(qǐng)的話盡量請(qǐng)。在過(guò)去二十年，中國(guó)的新增勞動(dòng)力似乎取之不竭，這種人力資源過(guò)剩的局面已經(jīng)不太可能持續(xù)下去了。不僅是保姆的工資，各種各樣的人力成本都會(huì)越來(lái)越貴，城市小中產(chǎn)家庭遲早會(huì)雇不起人。既然如此，別看現(xiàn)在已經(jīng)很貴，趁著沒(méi)有更貴之前還是多用錢(qián)換時(shí)間吧。照顧寶寶是非常消耗精力的長(zhǎng)期任務(wù)，有個(gè)幫手能大大減輕長(zhǎng)輩和小兩口的生活壓力。讓長(zhǎng)輩保養(yǎng)好身體、小兩口更有精力掙錢(qián)，不比折騰手里那點(diǎn)余錢(qián)更劃算嗎？

責(zé)編：ZB