活期存款占比下降，銀行當(dāng)思轉(zhuǎn)型

長(zhǎng)江商報(bào)消息 ■特約評(píng)論員 譚浩俊

據(jù)媒體報(bào)道，截至3月31日，已發(fā)布2013年年報(bào)的11家上市銀行中，有8家銀行的活期存款占比較上一年下降。而此前央行發(fā)布的今年1月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，1月份，新增人民幣存款減少了9402億元。其中，活期存款減少，是不可忽視的重要原因之一。按照有關(guān)專家的預(yù)測(cè)，活期存款占全部存款的比重，極有可能下降到30%以下。

活期存款減少，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最為沉重的打擊。因?yàn)�，活期存款利率低、存貸息差大，是銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源之一�，F(xiàn)在，活期存款的占比下降了，增速放慢了，自然，銀行的利潤(rùn)空間也被大大壓縮了。造成銀行活期存款減少的原因，主要有兩個(gè)方面。一是外匯占款速度放慢，企業(yè)活期存款減少；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，個(gè)人活期存款分流。

在國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位尚沒(méi)有被打破的情況下，要做到真正轉(zhuǎn)型，并不是一件容易的事。就拿余額寶來(lái)說(shuō)，可以講到現(xiàn)在為止，銀行都沒(méi)有真正接受。因?yàn)�，在他們看�?lái)，余額寶就是與銀行爭(zhēng)利，就是在提高銀行的運(yùn)行成本。

但是，不要忘了，銀行的高利潤(rùn)，完全是建立在企業(yè)和居民的低收益基礎(chǔ)之上的，尤其是活期存款。銀行的所謂利潤(rùn)，不過(guò)是企業(yè)和居民利益的轉(zhuǎn)移，是對(duì)企業(yè)和居民利益的侵吞。如果沒(méi)有活期存款做支撐，銀行的利潤(rùn)水平將大大下降。

在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融將原本由銀行獨(dú)占的息差利潤(rùn)，分享一部分給居民，只不過(guò)是物歸原主，而不是銀行對(duì)居民的恩賜。如果能夠想到這一點(diǎn)，并將其想通，銀行就不應(yīng)該對(duì)活期存款占比下降有什么想法，也不要認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融損害了銀行的利益。

如果能夠在思想上對(duì)活期存款占比下降有正確的認(rèn)識(shí)，并接受這樣一種事實(shí)，那么，銀行就應(yīng)當(dāng)自覺(jué)地進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、發(fā)展方式轉(zhuǎn)型、發(fā)展思維轉(zhuǎn)型，不要再將盈利的模式鎖定在吃利差上，而應(yīng)當(dāng)主動(dòng)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)發(fā)更多的金融產(chǎn)品，包括金融服務(wù)產(chǎn)品、金融創(chuàng)新產(chǎn)品、金融盈利產(chǎn)品，既為顧客提供更好的服務(wù)，也為增強(qiáng)盈利能力打下良好的基礎(chǔ)。

更重要的，銀行要想繼續(xù)獲利良好的效益，還必須轉(zhuǎn)變目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)手段，特別是只顧眼前、不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)，只看短期利益、不講長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的做法。如在信貸資金投放方面，就不應(yīng)當(dāng)再滿足于給開(kāi)發(fā)商、政府融資平臺(tái)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)等發(fā)放貸款，而應(yīng)當(dāng)更多的置身支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，特別是科技型、成長(zhǎng)型中小企業(yè)。只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)，才能有效提高資金的周轉(zhuǎn)速度、提高資金的市場(chǎng)流動(dòng)性，并不斷地創(chuàng)造更多的社會(huì)財(cái)富，提供更多的信貸空間。否則，銀行提升的空間就會(huì)受到限制，盈利的空間也會(huì)越來(lái)越小，金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)越來(lái)越大。如地方政府融資平臺(tái)，從表面看，息差一點(diǎn)不少，甚至比一般企業(yè)更高，但是，資金長(zhǎng)期不流轉(zhuǎn)，或流轉(zhuǎn)的速度很慢，又怎么可能給銀行帶來(lái)持續(xù)穩(wěn)定的效益呢？又怎么可能不給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)呢？

值得注意的是，面對(duì)活期存款占比下降，銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中必須把握好這樣兩個(gè)方面。一是不要為轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，把目標(biāo)過(guò)多地對(duì)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融，試圖與互聯(lián)網(wǎng)金融決一死戰(zhàn)，最終兩敗俱傷。而應(yīng)當(dāng)一切依據(jù)銀行自身的發(fā)展需要，有計(jì)劃、有步驟、有目標(biāo)地推進(jìn)金融創(chuàng)新和服務(wù)；二是不要將融資成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)。這是最令人擔(dān)心，也極容易發(fā)生的問(wèn)題。因?yàn)�，在銀行沒(méi)有全面啟動(dòng)改革的情況下，銀行是有這樣的條件進(jìn)行成本轉(zhuǎn)嫁的。如果這樣，會(huì)帶來(lái)更為嚴(yán)重的后果。所以，銀行必須正視現(xiàn)實(shí)，用創(chuàng)新來(lái)緩解面臨的各種矛盾和問(wèn)題。

總之，在活期存款占比下降、利潤(rùn)空間變窄的情況下，銀行應(yīng)當(dāng)將眼光放遠(yuǎn)一些，將目標(biāo)定高一些，主動(dòng)地進(jìn)行轉(zhuǎn)型，主動(dòng)地適應(yīng)金融改革和創(chuàng)新的需要。

（作者系江蘇省鎮(zhèn)江市國(guó)資委副主任）

責(zé)編：ZB