活期存款占比下降，銀行當思轉型

長江商報消息 ■特約評論員 譚浩俊

據(jù)媒體報道，截至3月31日，已發(fā)布2013年年報的11家上市銀行中，有8家銀行的活期存款占比較上一年下降。而此前央行發(fā)布的今年1月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，1月份，新增人民幣存款減少了9402億元。其中，活期存款減少，是不可忽視的重要原因之一。按照有關專家的預測，活期存款占全部存款的比重，極有可能下降到30%以下。

活期存款減少，對銀行來說，無疑是最為沉重的打擊。因為，活期存款利率低、存貸息差大，是銀行最主要的利潤來源之一�，F(xiàn)在，活期存款的占比下降了，增速放慢了，自然，銀行的利潤空間也被大大壓縮了。造成銀行活期存款減少的原因，主要有兩個方面。一是外匯占款速度放慢，企業(yè)活期存款減少；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，個人活期存款分流。

在國有商業(yè)銀行的壟斷地位尚沒有被打破的情況下，要做到真正轉型，并不是一件容易的事。就拿余額寶來說，可以講到現(xiàn)在為止，銀行都沒有真正接受。因為，在他們看來，余額寶就是與銀行爭利，就是在提高銀行的運行成本。

但是，不要忘了，銀行的高利潤，完全是建立在企業(yè)和居民的低收益基礎之上的，尤其是活期存款。銀行的所謂利潤，不過是企業(yè)和居民利益的轉移，是對企業(yè)和居民利益的侵吞。如果沒有活期存款做支撐，銀行的利潤水平將大大下降。

在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融將原本由銀行獨占的息差利潤，分享一部分給居民，只不過是物歸原主，而不是銀行對居民的恩賜。如果能夠想到這一點，并將其想通，銀行就不應該對活期存款占比下降有什么想法，也不要認為互聯(lián)網(wǎng)金融損害了銀行的利益。

如果能夠在思想上對活期存款占比下降有正確的認識，并接受這樣一種事實，那么，銀行就應當自覺地進行業(yè)務轉型、發(fā)展方式轉型、發(fā)展思維轉型，不要再將盈利的模式鎖定在吃利差上，而應當主動轉變發(fā)展方式、轉變經(jīng)營理念，開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，包括金融服務產(chǎn)品、金融創(chuàng)新產(chǎn)品、金融盈利產(chǎn)品，既為顧客提供更好的服務，也為增強盈利能力打下良好的基礎。

更重要的，銀行要想繼續(xù)獲利良好的效益，還必須轉變目標的經(jīng)營手段，特別是只顧眼前、不顧長遠，只看短期利益、不講長遠利益的做法。如在信貸資金投放方面，就不應當再滿足于給開發(fā)商、政府融資平臺、產(chǎn)能過剩行業(yè)等發(fā)放貸款，而應當更多的置身支持實體經(jīng)濟、中小企業(yè)，特別是科技型、成長型中小企業(yè)。只有實體經(jīng)濟和實體產(chǎn)業(yè)，才能有效提高資金的周轉速度、提高資金的市場流動性，并不斷地創(chuàng)造更多的社會財富，提供更多的信貸空間。否則，銀行提升的空間就會受到限制，盈利的空間也會越來越小，金融風險則會越來越大。如地方政府融資平臺，從表面看，息差一點不少，甚至比一般企業(yè)更高，但是，資金長期不流轉，或流轉的速度很慢，又怎么可能給銀行帶來持續(xù)穩(wěn)定的效益呢？又怎么可能不給銀行帶來風險呢？

值得注意的是，面對活期存款占比下降，銀行在轉型過程中必須把握好這樣兩個方面。一是不要為轉型而轉型，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務時，把目標過多地對準互聯(lián)網(wǎng)金融，試圖與互聯(lián)網(wǎng)金融決一死戰(zhàn)，最終兩敗俱傷。而應當一切依據(jù)銀行自身的發(fā)展需要，有計劃、有步驟、有目標地推進金融創(chuàng)新和服務；二是不要將融資成本轉嫁給企業(yè)。這是最令人擔心，也極容易發(fā)生的問題。因為，在銀行沒有全面啟動改革的情況下，銀行是有這樣的條件進行成本轉嫁的。如果這樣，會帶來更為嚴重的后果。所以，銀行必須正視現(xiàn)實，用創(chuàng)新來緩解面臨的各種矛盾和問題。

總之，在活期存款占比下降、利潤空間變窄的情況下，銀行應當將眼光放遠一些，將目標定高一些，主動地進行轉型，主動地適應金融改革和創(chuàng)新的需要。

（作者系江蘇省鎮(zhèn)江市國資委副主任）

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