民間借貸獲正名，仍須直面利率市場(chǎng)化

長(zhǎng)江商報(bào)消息 全國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》將于3月1日正式實(shí)施，這些具體的規(guī)則制定實(shí)際上是宣告了民間借貸的合法化。

以目前可知的資訊來(lái)看，細(xì)則未對(duì)合法借貸與非法集資給予明確界限。民間借貸與非法集資的界限一向都十分模糊。而以往央行的表態(tài)是，保護(hù)合理合法的民間借貸，但大力打擊非法集資與高利貸。至今，非法集資罪并未廢除，央行亦未有新表態(tài)，若態(tài)度一如既往，又不對(duì)兩者間界限作出明確規(guī)定，則難以辨別何為合法何為非法，是否有可能民間借貸報(bào)備后即被認(rèn)定為非法集資？

而更值得關(guān)注的一點(diǎn)是，民間借貸必然涉及實(shí)際利率問(wèn)題，細(xì)則卻對(duì)此只字未提。此前對(duì)于民間借貸利率的規(guī)定是，可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)；若被定為高利轉(zhuǎn)貸罪，需負(fù)刑事責(zé)任。對(duì)于4倍利率的說(shuō)法向來(lái)有爭(zhēng)議，實(shí)際上的民間借貸利率通常較高，亦有部分不止于此。因此若延續(xù)這一規(guī)定，可能會(huì)導(dǎo)致部分民間借貸繼續(xù)潛伏于地下，逃避報(bào)備。事實(shí)上，民間借貸的健康發(fā)展需要的是一套嚴(yán)格的信用機(jī)制以及完善的法律保障，雙方認(rèn)為在可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)即可進(jìn)行借貸，而不是死板地規(guī)定一個(gè)名義利率的倍數(shù)。據(jù)聞，溫州中院正探索民間借貸的“溫州指數(shù)”，欲以此作為超過(guò)法定利率4倍時(shí)民間借貸利率的自由裁量依據(jù)，若可實(shí)現(xiàn)，不失為一個(gè)好的配套措施。

溫州民間借貸細(xì)則的出臺(tái)，首次在執(zhí)行層面上為民間借貸正名。然而，合法民間貸款與非法集資的界限亟待厘清，對(duì)于實(shí)際利率的規(guī)定亦有待明確。民間借貸的健康發(fā)展需要政策與法律給予適當(dāng)空間，而利率市場(chǎng)化是溫州金改試驗(yàn)區(qū)取得突破必須直面的問(wèn)題。

據(jù)《南方都市報(bào)》社論

責(zé)編：ZB