允許民間資本設(shè)立中小型銀行之我見

長江商報消息 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）明確指出，“擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”。現(xiàn)就允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行進行解讀。

一、允許民資設(shè)中小型銀行并非“新政”

允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行并非一項全新的政策。早在2010年5月7日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱“新36條”），明確提出允許民間資本興辦金融機構(gòu)。為貫徹落實國務(wù)院“新36條”要求，中國銀監(jiān)會2012年5月26日發(fā)布了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，明確表示支持民間資本與其他資本按同等條件進入銀行業(yè)，為民間資本進入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境，促進民間資本投資的銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。

2013年7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，即“金融國十條”，其中第九條為“擴大民間資本進入金融業(yè)”。指導(dǎo)意見指出：鼓勵民間資本投資入股金融機構(gòu)和參與金融機構(gòu)重組改造；嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)。

2013年9月29，中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》指出，支持民間資本進入?yún)^(qū)內(nèi)銀行業(yè)。內(nèi)容包括：支持符合條件的民營資本在區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)；支持符合條件的民營資本參股與中、外資金融機構(gòu)在區(qū)內(nèi)設(shè)立中外合資銀行。

二、民營銀行要堅持小微金融的市場定位

民間資本發(fā)起成立民營銀行，民營銀行有其前提條件。《決定》關(guān)于民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行強調(diào)了三個限定詞：加強監(jiān)管、具備條件和依法。加強監(jiān)管是前提，民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行要與金融監(jiān)管部門的監(jiān)管能力相適應(yīng)，民間資本必須具備條件才能成為銀行的發(fā)起人，民間資本必須依《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法規(guī)設(shè)立銀行。

隨著國家逐步放寬民間資本進入銀行業(yè)的限制，一些民營企業(yè)甚至上市公司紛紛開始申辦民營銀行。蘇寧云商、凱樂科技等明確表示要設(shè)立民營銀行，民營銀行申請意向已達20多家，蘇南銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行、中聯(lián)銀行、錫商銀行等企業(yè)名稱獲國家工商總局核準，在二級市場上“民營銀行”概念股紛紛大漲，而正宗的銀行股卻持續(xù)回調(diào)或跑輸大盤。

我們可適當降低銀行業(yè)的準入門檻，但絕對不是不設(shè)門檻。一些民營企業(yè)熱衷于辦銀行，一是為了增加利潤，二是為了融資便利。隨著利率市場化改革的進一步深化，利差收窄是必然趨勢，高利差帶來的暴利時代終將過去。同時，銀行對股東的貸款及融資有嚴格的監(jiān)管要求。我們要吸取農(nóng)村合作基金會的教訓(xùn)，要堅持高起點辦銀行，要警惕銀行業(yè)的產(chǎn)能過剩問題。辦銀行首要的是人才，還有同樣重要的風(fēng)險管理。民間資本發(fā)起設(shè)立銀行，并不等于民間資本經(jīng)營銀行。

民營銀行要堅持小微金融的市場定位。以小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)為主要服務(wù)對象，要扎根基層，避免與國有銀行的惡性競爭，要積極開展創(chuàng)新，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的需要。

民間資本設(shè)立銀行除了新建銀行，也可以走參股控股、兼并重組的道路�？蓪⒃瓉淼男☆~貸款公司或村鎮(zhèn)銀行提升為民營銀行，也可以由民營資本出資收購、參股或控股農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行甚至12家全國性股份制商業(yè)銀行,還應(yīng)該提高民營資本在國有大型銀行經(jīng)營管理中的決策權(quán)和話語權(quán)。

三、我國銀行業(yè)要繼續(xù)深化改革

我國銀行的數(shù)量并不少。到2012年底，我國有1490家銀行，其中包括5家大型商業(yè)銀行、3家政策性銀行及國家開發(fā)銀行、12家全國性股份制銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1家郵政儲蓄銀行、800家村鎮(zhèn)銀行、38家外商獨資銀行和3家中外合資銀行，尚不包括1927家農(nóng)村信用社、150家企業(yè)集團財務(wù)公司和14貸款公司、49家農(nóng)村資金互助社。

2013年10月13日，甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國村鎮(zhèn)銀行達到1000家。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的新聞稿透露，這1000家村鎮(zhèn)銀行的注冊資本中，民間資本直接和間接持股占比達到70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道�？紤]到農(nóng)村信用社仍在改制為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等因素，到2013年底，我國銀行數(shù)量有望達到1800家。

根據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，工農(nóng)中建交五家大型銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比例由2003年的58.03%降至2012年的44.93%。盡管國有大型銀行的市場份額在不斷下降，但它們在我國銀行體系中的主體或主導(dǎo)地位還沒有動搖。

現(xiàn)有銀行體系的市場化改革是完善金融市場體系的重要內(nèi)容，國有大型銀行改革應(yīng)成為金融改革的重點。國有大型銀行在完成了股份制改造和上市之后，要堅持市場化改革取向，完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使其成為真正的市場主體，國有大型銀行之間必須規(guī)范有序地開展競爭。

政府允許民間資本設(shè)立銀行，一是欲打破中國銀行業(yè)的壟斷格局，二是希望新設(shè)立的銀行能夠更好地緩解民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難。然而，我們不能指望新設(shè)的民營銀行能很快打破我國銀行業(yè)的壟斷格局，而必須寄希望于現(xiàn)有銀行體系的市場化改革。

■宋清華（中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長、教授）

責(zé)編：ZB