允許民間資本設(shè)立中小型銀行之我見(jiàn)

長(zhǎng)江商報(bào)消息 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》）明確指出，“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”�，F(xiàn)就允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行進(jìn)行解讀。

一、允許民資設(shè)中小型銀行并非“新政”

允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行并非一項(xiàng)全新的政策。早在2010年5月7日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱“新36條”），明確提出允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院“新36條”要求，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2012年5月26日發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，明確表示支持民間資本與其他資本按同等條件進(jìn)入銀行業(yè)，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境，促進(jìn)民間資本投資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

2013年7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，即“金融國(guó)十條”，其中第九條為“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”。指導(dǎo)意見(jiàn)指出：鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造；嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

2013年9月29，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》指出，支持民間資本進(jìn)入?yún)^(qū)內(nèi)銀行業(yè)。內(nèi)容包括：支持符合條件的民營(yíng)資本在區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)；支持符合條件的民營(yíng)資本參股與中、外資金融機(jī)構(gòu)在區(qū)內(nèi)設(shè)立中外合資銀行。

二、民營(yíng)銀行要堅(jiān)持小微金融的市場(chǎng)定位

民間資本發(fā)起成立民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行有其前提條件�！稕Q定》關(guān)于民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行強(qiáng)調(diào)了三個(gè)限定詞：加強(qiáng)監(jiān)管、具備條件和依法。加強(qiáng)監(jiān)管是前提，民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行要與金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力相適應(yīng)，民間資本必須具備條件才能成為銀行的發(fā)起人，民間資本必須依《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法規(guī)設(shè)立銀行。

隨著國(guó)家逐步放寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制，一些民營(yíng)企業(yè)甚至上市公司紛紛開(kāi)始申辦民營(yíng)銀行。蘇寧云商、凱樂(lè)科技等明確表示要設(shè)立民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行申請(qǐng)意向已達(dá)20多家，蘇南銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行、中聯(lián)銀行、錫商銀行等企業(yè)名稱獲國(guó)家工商總局核準(zhǔn)，在二級(jí)市場(chǎng)上“民營(yíng)銀行”概念股紛紛大漲，而正宗的銀行股卻持續(xù)回調(diào)或跑輸大盤(pán)。

我們可適當(dāng)降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，但絕對(duì)不是不設(shè)門(mén)檻。一些民營(yíng)企業(yè)熱衷于辦銀行，一是為了增加利潤(rùn)，二是為了融資便利。隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深化，利差收窄是必然趨勢(shì)，高利差帶來(lái)的暴利時(shí)代終將過(guò)去。同時(shí)，銀行對(duì)股東的貸款及融資有嚴(yán)格的監(jiān)管要求。我們要吸取農(nóng)村合作基金會(huì)的教訓(xùn)，要堅(jiān)持高起點(diǎn)辦銀行，要警惕銀行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題。辦銀行首要的是人才，還有同樣重要的風(fēng)險(xiǎn)管理。民間資本發(fā)起設(shè)立銀行，并不等于民間資本經(jīng)營(yíng)銀行。

民營(yíng)銀行要堅(jiān)持小微金融的市場(chǎng)定位。以小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)為主要服務(wù)對(duì)象，要扎根基層，避免與國(guó)有銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)，要積極開(kāi)展創(chuàng)新，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需要。

民間資本設(shè)立銀行除了新建銀行，也可以走參股控股、兼并重組的道路。可將原來(lái)的小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行提升為民營(yíng)銀行，也可以由民營(yíng)資本出資收購(gòu)、參股或控股農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行甚至12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,還應(yīng)該提高民營(yíng)資本在國(guó)有大型銀行經(jīng)營(yíng)管理中的決策權(quán)和話語(yǔ)權(quán)。

三、我國(guó)銀行業(yè)要繼續(xù)深化改革

我國(guó)銀行的數(shù)量并不少。到2012年底，我國(guó)有1490家銀行，其中包括5家大型商業(yè)銀行、3家政策性銀行及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、12家全國(guó)性股份制銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1家郵政儲(chǔ)蓄銀行、800家村鎮(zhèn)銀行、38家外商獨(dú)資銀行和3家中外合資銀行，尚不包括1927家農(nóng)村信用社、150家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和14貸款公司、49家農(nóng)村資金互助社。

2013年10月13日，甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1000家。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的新聞稿透露，這1000家村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本中，民間資本直接和間接持股占比達(dá)到70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道�？紤]到農(nóng)村信用社仍在改制為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等因素，到2013年底，我國(guó)銀行數(shù)量有望達(dá)到1800家。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，工農(nóng)中建交五家大型銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例由2003年的58.03%降至2012年的44.93%。盡管?chē)?guó)有大型銀行的市場(chǎng)份額在不斷下降，但它們?cè)谖覈?guó)銀行體系中的主體或主導(dǎo)地位還沒(méi)有動(dòng)搖。

現(xiàn)有銀行體系的市場(chǎng)化改革是完善金融市場(chǎng)體系的重要內(nèi)容，國(guó)有大型銀行改革應(yīng)成為金融改革的重點(diǎn)。國(guó)有大型銀行在完成了股份制改造和上市之后，要堅(jiān)持市場(chǎng)化改革取向，完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使其成為真正的市場(chǎng)主體，國(guó)有大型銀行之間必須規(guī)范有序地開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。

政府允許民間資本設(shè)立銀行，一是欲打破中國(guó)銀行業(yè)的壟斷格局，二是希望新設(shè)立的銀行能夠更好地緩解民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資難。然而，我們不能指望新設(shè)的民營(yíng)銀行能很快打破我國(guó)銀行業(yè)的壟斷格局，而必須寄希望于現(xiàn)有銀行體系的市場(chǎng)化改革。

■宋清華（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)、教授）

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