延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金合理性需要評估

長江商報(bào)消息 隨著人口老齡化的加速，進(jìn)入法定領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡人口的增多，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金日益面臨著入不敷出的壓力。一個(gè)被熱議的應(yīng)對辦法是推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間，這樣的話，一方面繳納養(yǎng)老金的時(shí)間延長，另一方面，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限縮短了。但是，推遲領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)不一定能保證到時(shí)能把多交的養(yǎng)老金都領(lǐng)回來，因?yàn)楫吘谷说纳�命是有限的，存在著生命的意外風(fēng)險(xiǎn)。

羊毛出在羊身上，養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢都是由個(gè)人和企業(yè)共同繳納的，考慮到企業(yè)把養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出視為工資支出，因此歸根結(jié)底，養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢其實(shí)都是個(gè)人自己交的錢。所謂社會(huì)養(yǎng)老，本質(zhì)上還是自己養(yǎng)老。實(shí)際上，站在企業(yè)的角度看，以養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的五險(xiǎn)一金，從其具備的強(qiáng)制性屬性而言，也可被視為一種稅�，F(xiàn)在企業(yè)招一個(gè)人，五險(xiǎn)一金的支出，加起來的上限幾乎要占到工資的50%左右。例如：月薪5000請一個(gè)人，企業(yè)為此支出的人力成本在7500左右。這實(shí)際上抬高了企業(yè)的用人成本，是變相地提高最低工資，如果一味要求提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，反而可能導(dǎo)致企業(yè)對勞動(dòng)力的需求減少。

保險(xiǎn)應(yīng)恪守基于自愿的原則，同時(shí)也遵循契約精神。想一想，如果你購買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，交了十幾年的保費(fèi)，某一天保險(xiǎn)公司通知你說，抱歉，由于之前我們的計(jì)算失誤，沒想到人均預(yù)期壽命有大幅增長，現(xiàn)在要么提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要么降低保障水平。你會(huì)答應(yīng)嗎？當(dāng)然不會(huì)。實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)公司除非要倒閉，否則也不敢公然違約。公開違約對于保險(xiǎn)公司而言是一種自殺行為，因?yàn)樗鼘⑹�去保費(fèi)來源。

我們知道，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)在合同中有一個(gè)明確的收益水平和保障水平，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)卻沒有這樣的承諾。每個(gè)月按時(shí)劃扣養(yǎng)老保費(fèi)時(shí)，并沒有承諾退休的時(shí)候會(huì)給你什么樣的保障，而是說“養(yǎng)老金根據(jù)個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資、當(dāng)?shù)芈毠て骄�工資、個(gè)人賬戶金額、城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命等因素確定”。在這個(gè)基礎(chǔ)上，養(yǎng)老金延遲領(lǐng)取在合理性上恐怕站不住腳。

■ 胡鋒（高級經(jīng)濟(jì)師）

責(zé)編：ZB