道德有風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格可歧視

長江商報(bào)消息 最近看了一個(gè)叫《完美盜賊》的電影，剛開始兩位大盜在越獄后打劫了一家小鎮(zhèn)銀行，他們先用一支馬克筆頂在大腹便便的保安背上，拿了他的手槍，然后對銀行工作人員大喊：“搶劫！政府都給你們的存款提供了保險(xiǎn)，你們不會有任何損失，請不要冒險(xiǎn)反抗�！痹谶@之后，他們選擇提前一天挾持銀行經(jīng)理，第二天直接跟經(jīng)理去上班就把金庫洗劫了，每次搶劫他們都會喊出前邊那句話，這讓打劫過程變得無比順利。因?yàn)閺牟粋�及無辜，經(jīng)過媒體幾次報(bào)道后，被劫銀行的工作人員甚至?xí)�在他們離開的時(shí)候?qū)λ麄冋f拜拜。

電影肯定出于虛構(gòu)，但它提供了一個(gè)保險(xiǎn)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的典型案例。在這里做一個(gè)籠統(tǒng)的定義：投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司之后可能缺乏保護(hù)財(cái)產(chǎn)的動(dòng)力，這種由于買了保險(xiǎn)進(jìn)而增加的風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)�，F(xiàn)實(shí)中買了高額車險(xiǎn)的人不夠謹(jǐn)慎駕駛即屬此例。

反觀價(jià)格歧視，它通常被定義為一種“壟斷定價(jià)”策略，是壟斷企業(yè)通過差別定價(jià)獲得超額利潤的行為，這導(dǎo)致價(jià)格歧視給消費(fèi)者帶來不好的觀感。事實(shí)上，價(jià)格歧視在競爭性行業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)中運(yùn)用非常普遍，它只是商家為了收益最大化采用的定價(jià)策略。價(jià)格歧視有以下兩種常見形式：一是對相同的產(chǎn)品或服務(wù)收取不同價(jià)格，比如電影院對學(xué)生收取半價(jià)，對成年人收全價(jià)；另外一種是收取相同價(jià)格但提供不同的商品或服務(wù)，例如餐廳贈送蛋糕給當(dāng)天生日的顧客。

保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用價(jià)格歧視降低風(fēng)險(xiǎn)的做法由來已久。以前面提到的車險(xiǎn)為例，國內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)公司會按照每輛車上一年的出險(xiǎn)記錄對其第二年的車險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行差別定價(jià)。此外，同樣車價(jià)為20萬元的新車，平安車險(xiǎn)官網(wǎng)給出的基本保險(xiǎn)方案總價(jià)為廣州地區(qū)5387元，北京地區(qū)為4762元（以上報(bào)價(jià)均含950元交強(qiáng)險(xiǎn)，有意思的是，正是立法強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險(xiǎn)反而采取全國統(tǒng)一的定價(jià)策略），這就是保險(xiǎn)公司綜合分析各地保險(xiǎn)欺詐概率、歷年理賠情況、市場競爭程度、甚至平均車速等等之后精算出的定價(jià)。

價(jià)格歧視同樣有其成本，只給學(xué)生半價(jià)的電影院可能被總是半價(jià)的電影院打敗，給每位顧客都贈送蛋糕的餐廳可能擁有更多顧客。自由市場的消費(fèi)者總是能與價(jià)格形成良性互動(dòng)，我們不應(yīng)歧視價(jià)格歧視。

回到電影中的例子，不難推斷，如果政府對銀行存款的保費(fèi)采取了有效的價(jià)格歧視策略（這里忽略討論該保險(xiǎn)是否應(yīng)由政府提供），比如在犯罪率高的地區(qū)提高保險(xiǎn)費(fèi)率、降低理賠比例，根據(jù)銀行安保嚴(yán)密程度進(jìn)行歧視定價(jià)等等，那么兩位盜賊就很難一而再再而三地輕松得手，銀行可能會加配安保力量而不是只有一個(gè)大腹便便的保安，它們甚至可能會去改善現(xiàn)金管理制度，讓盜賊無法只通過控制銀行經(jīng)理就得以輕松洞穿金庫。電影的后半段，兩位盜賊再次控制了一名女銀行經(jīng)理，當(dāng)他們一起走進(jìn)銀行的時(shí)候，女經(jīng)理說：“我不會給你們錢的，反正你們有不傷無辜的原則！”——兩位盜賊不傷無辜的原則也可看作某種意義的保險(xiǎn)，但顯然，這次輪到盜賊遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)。

■ 鐘再思（財(cái)經(jīng)專欄作者）

責(zé)編：ZB