道德有風(fēng)險 價格可歧視

長江商報消息 最近看了一個叫《完美盜賊》的電影，剛開始兩位大盜在越獄后打劫了一家小鎮(zhèn)銀行，他們先用一支馬克筆頂在大腹便便的保安背上，拿了他的手槍，然后對銀行工作人員大喊：“搶劫！政府都給你們的存款提供了保險，你們不會有任何損失，請不要冒險反抗。”在這之后，他們選擇提前一天挾持銀行經(jīng)理，第二天直接跟經(jīng)理去上班就把金庫洗劫了，每次搶劫他們都會喊出前邊那句話，這讓打劫過程變得無比順利。因為從不傷及無辜，經(jīng)過媒體幾次報道后，被劫銀行的工作人員甚至?xí)�在他們離開的時候?qū)λ麄冋f拜拜。

電影肯定出于虛構(gòu)，但它提供了一個保險導(dǎo)致道德風(fēng)險的典型案例。在這里做一個籠統(tǒng)的定義：投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司之后可能缺乏保護財產(chǎn)的動力，這種由于買了保險進而增加的風(fēng)險，即保險中的道德風(fēng)險�，F(xiàn)實中買了高額車險的人不夠謹慎駕駛即屬此例。

反觀價格歧視，它通常被定義為一種“壟斷定價”策略，是壟斷企業(yè)通過差別定價獲得超額利潤的行為，這導(dǎo)致價格歧視給消費者帶來不好的觀感。事實上，價格歧視在競爭性行業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)定價中運用非常普遍，它只是商家為了收益最大化采用的定價策略。價格歧視有以下兩種常見形式：一是對相同的產(chǎn)品或服務(wù)收取不同價格，比如電影院對學(xué)生收取半價，對成年人收全價；另外一種是收取相同價格但提供不同的商品或服務(wù)，例如餐廳贈送蛋糕給當(dāng)天生日的顧客。

保險業(yè)運用價格歧視降低風(fēng)險的做法由來已久。以前面提到的車險為例，國內(nèi)相關(guān)保險公司會按照每輛車上一年的出險記錄對其第二年的車險價格進行差別定價。此外，同樣車價為20萬元的新車，平安車險官網(wǎng)給出的基本保險方案總價為廣州地區(qū)5387元，北京地區(qū)為4762元（以上報價均含950元交強險，有意思的是，正是立法強制購買的交強險反而采取全國統(tǒng)一的定價策略），這就是保險公司綜合分析各地保險欺詐概率、歷年理賠情況、市場競爭程度、甚至平均車速等等之后精算出的定價。

價格歧視同樣有其成本，只給學(xué)生半價的電影院可能被總是半價的電影院打敗，給每位顧客都贈送蛋糕的餐廳可能擁有更多顧客。自由市場的消費者總是能與價格形成良性互動，我們不應(yīng)歧視價格歧視。

回到電影中的例子，不難推斷，如果政府對銀行存款的保費采取了有效的價格歧視策略（這里忽略討論該保險是否應(yīng)由政府提供），比如在犯罪率高的地區(qū)提高保險費率、降低理賠比例，根據(jù)銀行安保嚴密程度進行歧視定價等等，那么兩位盜賊就很難一而再再而三地輕松得手，銀行可能會加配安保力量而不是只有一個大腹便便的保安，它們甚至可能會去改善現(xiàn)金管理制度，讓盜賊無法只通過控制銀行經(jīng)理就得以輕松洞穿金庫。電影的后半段，兩位盜賊再次控制了一名女銀行經(jīng)理，當(dāng)他們一起走進銀行的時候，女經(jīng)理說：“我不會給你們錢的，反正你們有不傷無辜的原則！”——兩位盜賊不傷無辜的原則也可看作某種意義的保險，但顯然，這次輪到盜賊遭遇道德風(fēng)險。

■ 鐘再思（財經(jīng)專欄作者）

責(zé)編：ZB