村鎮(zhèn)銀行增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給

長(zhǎng)江商報(bào)消息 10月13日，隨著馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到了1000家。這是中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)里程碑。村鎮(zhèn)銀行的興起增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供更加了充盈和廉價(jià)的資本。

1997年以來(lái)，受商業(yè)利潤(rùn)最大化的驅(qū)使和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的考慮，各大國(guó)有商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村撤出，農(nóng)村信用合作社一家獨(dú)大。然而為了追求利潤(rùn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，農(nóng)信社的資金存在著向城市和大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動(dòng)的趨勢(shì)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“非農(nóng)化”。農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足的局面。與此同時(shí)，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求旺盛，但是金融供給卻嚴(yán)重不足，這種狀況嚴(yán)重影響了中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展。

也就是在這一背景下，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首次對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、監(jiān)管措施等進(jìn)行了原則性闡述。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。特別是2007年10月銀監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31 個(gè)省市（區(qū)）后，村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)各地如雨后春筍般涌現(xiàn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前，已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達(dá)到70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道。

金融監(jiān)管部門鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，深受尤努斯博士創(chuàng)建的孟加拉國(guó)格萊珉銀行（也稱鄉(xiāng)村銀行）的影響。格萊珉銀行貸款對(duì)象全是農(nóng)村貧困人口，其中96％為農(nóng)村婦女。這家銀行的1277個(gè)分行遍及全國(guó)46620個(gè)村莊。它使58％的借款人及其家庭成功脫離了貧困線，而其還款率高達(dá)98.89％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制最好的其他商業(yè)銀行，已經(jīng)有持續(xù)30年盈利記錄。格萊珉銀行顛覆舊有的信貸觀念,表明在信貸方面，窮人是值得信賴的。格萊珉銀行的成功表明小額貸款對(duì)于農(nóng)村地區(qū)繁榮有著重要的意義。尤努斯博士也因?yàn)椤皬纳鐣?huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展”而獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。格萊珉銀行的小額貸款思想在上個(gè)世紀(jì)90年代被引入中國(guó)，中國(guó)民間公益人士開(kāi)始創(chuàng)辦小額貸款公司，幫助貧困人口致富，這也為村鎮(zhèn)銀行的建立提供了基本經(jīng)驗(yàn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至目前，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市的覆蓋面超過(guò)50%，中西部地區(qū)組建620家，占比達(dá)到62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。今年8月末，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)5204億元，其中農(nóng)戶貸款1228億元，小企業(yè)貸款1598億元，兩者合計(jì)占各項(xiàng)貸款的89%；累計(jì)向111.9萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)放貸款3097.5億元，累計(jì)向28.9萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款5329.5億元。

村鎮(zhèn)銀行的興起是中國(guó)農(nóng)村金融史上的重大突破。自近代以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村建設(shè)飽受資本缺乏之苦，曾被迫試圖以勞動(dòng)力代替資本，最終失敗。村鎮(zhèn)銀行增加了農(nóng)村的金融供給,促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建，降低了農(nóng)民借款成本。城市資本通過(guò)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村，為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮奠定了資本基礎(chǔ)。

■本報(bào)評(píng)論員 梁秀峰

責(zé)編：ZB