“以房養(yǎng)老”廣泛推廣可行性值得探討

長江商報消息 ■特約評論員 周俊生

國務院日前出臺的《關(guān)于加快養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中提出，要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，以解決目前日趨突出的養(yǎng)老問題。

“住房反向抵押養(yǎng)老保險”，俗稱“以房養(yǎng)老”，指的是老人以自家房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)為抵押，從銀行等相關(guān)機構(gòu)每月獲得相應收益用于養(yǎng)老，在去世后房屋產(chǎn)權(quán)自動轉(zhuǎn)出，成為出資機構(gòu)的財產(chǎn)。隨著中國日趨逼近老齡化社會，養(yǎng)老越來越成為一個突出的社會問題。老人用自己的房產(chǎn)作為抵押獲得“倒按揭養(yǎng)老貸款”，作為一種金融創(chuàng)新，如果能得到社會的普遍響應，可以開辟一條有前景的養(yǎng)老之路。而從事這項業(yè)務的機構(gòu)從目前來說雖然要為此提供大筆養(yǎng)老資金，但若干年后，隨著老人的逐漸過世，不菲的財源就可以進賬了。

“以房養(yǎng)老”的模式最初起源于個別孤老在長期接受好心人對自己的幫助后，作為對對方的一種回報而自愿將房產(chǎn)轉(zhuǎn)贈。而為其承擔養(yǎng)老乃至送終職責的好心人，并不一定是沖著能夠得到對方的房產(chǎn)而來的。這種民間自發(fā)形成的養(yǎng)老關(guān)系，更多的是一種社會救濟，其間少了精確的利益計算。但是，當“以房養(yǎng)老”作為一種模式推廣開來的時候，它必然充滿了精確的利益計算，同時也會產(chǎn)生一些問題。比如，如果進入“以房養(yǎng)老”模式的老人個個成為老壽星，對于需要提供“養(yǎng)老倒按揭”的金融機構(gòu)來說就將成為一樁蝕本買賣。

養(yǎng)老不單單是一個經(jīng)濟問題，更是一個復雜的社會倫理問題。對于絕大多數(shù)的中國家庭來說，住房是家庭最大的財產(chǎn)，也是老人們能夠留給子女的最重要的遺產(chǎn)，“以房養(yǎng)老”模式的推行，將使老人的房產(chǎn)不再成為可以讓子女繼承的遺產(chǎn)，這恐將給老人和子女之間帶來親情危機。

對于老人們來說，親情的享受比起吃得好穿得好，其重要性一點也不低。而他們的房產(chǎn)，大多是一輩子辛苦打拼后唯一能夠傳給子女的財富，是老人和子女維持親情關(guān)系的重要紐帶。對于絕大多數(shù)老人來說，“以房養(yǎng)老”在他們的家庭中早已是一種沒有必要訂立契約的規(guī)則，如果由政府推行的“以房養(yǎng)老”模式，讓老人們以自己的房產(chǎn)來與社會機構(gòu)交換養(yǎng)老，實際上容易影響他們的親情享受，也使他們的子女喪失了房產(chǎn)繼承權(quán)，因此“以房養(yǎng)老”大范圍推廣的可行性值得探討。

對于政府來說，養(yǎng)老是其社會保障的一個重要內(nèi)容�，F(xiàn)在的老人，盛年時期正值計劃經(jīng)濟時代，那時候社會保障制度還未建立，他們的收入很低，現(xiàn)在的退休養(yǎng)老金也不高。對于這些老人，現(xiàn)在應該做的就是向他們提供更好的養(yǎng)老服務，而除房產(chǎn)抵押外是否還有其它的養(yǎng)老服務。當然，也有一些家庭因子女虐待老人，老人會負氣接受“以房養(yǎng)老”，但作為政府來說，面對這種情況更需要做的是幫助老人維權(quán)，要求其子女善待老人。

（作者系資深財評專欄作家）

責編：ZB